Desde hace unos meses, los superdepósitos monopolizan toda la atención. La alta rentabilidad que ofrecen algunas entidades se ha convertido en un reclamo perfecto para todo aquel que quiera sacar partido de la guerra del pasivo. Sin embargo, no hay que olvidar que, en el momento actual, hay muchas más opciones que pueden ofrecer suculentos rendimientos.

El caso más llamativo son las cuentas de ahorro. Consideradas como uno de los productos con menos riesgo y mejor relación beneficio-coste, se han convertido en la alternativa perfecta para rentabilizar el dinero. Como ingrediente añadido, no suelen tener comisiones ni por administración ni por mantenimiento, ofrecen total disponibilidad del capital y no suele ser necesario domiciliar la nómina.

Existen en el mercado cinco cuentas de ahorro que reúnen dos condiciones perfectas para los clientes: alta rentabilidad y cero comisiones. Un buen ejemplo es la Cuenta Ahorro Evolución de Bancopopular-e, que abona un 3,30% TAE durante los cuatro primeros meses y un 1,40% a partir del quinto mes. Dirigida a dinero procedente de otras entidades, permite disponer del capital en cualquier momento sin perder la rentabilidad, no es necesario contratar productos adicionales y no tiene comisiones.

Pero Popular no es la única entidad que ofrece este tipo de producto a través de su banca online. Oficinadirecta, el servicio de banca por internet de Banco Pastor, se sube al carro de las cuentas de ahorro con su Cuenta Depósito Más que da un 3,25% TAE los cuatro primeros meses y un 1,5% desde entonces para cualquier cantidad múltiplo de 500 euros. Por su parte, iBanesto ofrece su conocida Cuenta Azul, que remunera un 3,70% TAE hasta el 1 de abril de 2012 si se realiza el primer ingreso antes del 15 de noviembre y un 1,30% después de esa fecha.

ING y Openbank completan el ranking de las cinco mejores cuentas de ahorro del mercado. ING tiene en el mercado la Cuenta Naranja, dirigida a nuevos clientes y sin comisiones por administración, mantenimiento, ingreso de cheques o transferencias. La rentabilidad ofrecida es del 3,30% TAE durante los cuatro primeros meses y del 1,50% a partir del quinto mes. Por su parte, la Cuenta Mas Open de Openbank abona a los nuevos clientes un 3,30% TAE los cuatro primeros meses y hasta un 2% después. La liquidación es mensual y la disponibilidad del dinero es inmediata.

Con el proceso de readaptación de las entidades a la nueva situación del mercado, está disminuyendo considerablemente el número de oficinas. Sin embargo, cada vez están más presentes en el mercado online comprando tráfico, introduciendo en su oferta plazos fijos más rentables a través de la red, etc.

Ya no son únicamente iBanesto e ING Direct las entidades más visibles en Internet, a lo largo de los últimos ejercicios más entidades han incorporado esta vía para captar nuevos clientes.

Este medio lo está utilizando ahora la banca como una herramienta para incrementar la contratación de productos de ahorro:

• Banco Popular a través de su entidad online Bancopopular-e ha empezado a ofrecer la Cuenta Ahorro Evolución, que remunera al 3,70% TAE durante los 4 primeros meses, compitiendo así directamente con la Cuenta Azul y la Cuenta Naranja.

• La entidad portuguesa Banco Espirito Santo se centra en la captación de nuevos clientes con alto potencial de ahorro, ofreciendo a través de la red un depósito semestral al 4,25% TAE que exige un importe mínimo de 25.000 euros.

Entre los productos de financiación, las entidades que apuestan más fuerte en este medio son Cofidis y BigBank, dos entidades que compiten directamente en el sector de los préstamos rápidos.

En el mercado de hipotecas, numerosas entidades promocionan ahora sus carteras de inmuebles con condiciones preferentes en sus préstamos, concediendo hasta el 100% del valor de tasación, diferenciales sobre el euribor más bajos e incluso en algunos casos, pagando los gastos de adquisición de la vivienda.

También están empezando a apostar entre las redes sociales, esta misma semana, Openbank ha iniciado campañas en Facebook, Tuenti y otras redes sociales. Este movimiento en concreto está dirigido a un público joven, ofreciendo entre otras cosas un sorteo de 2.500 euros para financiar un Máster.

Por el momento mantienen más al margen un gran número de entidades formadas a raíz de la reestructuración de cajas, un ejemplo son Banco Mare Nostrum, Bankia y Banca Cívica entre otras.

Las entidades financieras continúan batallando en su lucha por captar liquidez y para ello ofrecen desde regalos, intereses y descuentos en las compras hasta devolución de recibos y seguros gratuitos.

No sólo de depósitos viven los bancos. En plena ofensiva del pasivo, las entidades financieras sacan todas sus armas. Y en la guerra todo vale. Regalos, intereses, descuentos en las compras con tarjeta, devolución de recibos o seguros gratuitos. Todo para captar liquidez.

- Regalos: Es uno de los reclamos favoritos de los bancos y también de muchos de sus clientes. Ofrecer un regalo a cambio de domiciliar la nómina se ha convertido en una estrategia muy habitual y efectiva. Un ejemplo es la Cuenta Nómina de Oficina Directa, el servicio de banca online de Banco Pastor, que regala un iPod nano, un Compaq Mini o un iPad 3G y la posible devolución del 2% de los recibos a cambio de domiciliar la nómina y con un compromiso de permanencia de 36 meses. La cuenta no tiene comisiones ni por administración, ni por mantenimiento, ni por ingreso de cheques o transferencias.

Pero no son los únicos regalos que ofrece esta entidad. La Cuenta Nómina Triplete, también de Banco Pastor, obsequia a todo aquel que domicilie su nómina con una olla a presión Fagor, un iPod shuffle de Apple de cuatro gigas, un Energy Tablet I504, una televisión LCD Philips de 19″ o de 26″ o un robot aspirador Roomba 531. El regalo dependerá del importe de la nómina domiciliada, al mismo tiempo que la cuenta ofrece también la devolución del 5% de los recibos de luz y gas, con un máximo de 200 euros por año.

- TAE: Otro recurso muy utilizado por las entidades financieras es ofrecer una rentabilidad a sus clientes. Dentro de esta opción se engloban la Cuenta Nómina de Bankinter, que da un 4% TAE a cambio de domiciliar la nómina (un interés nominal del 3,9285% a 12 meses, un 2,9595% a 24 meses y un 0% a partir de entonces) y un anticipo de nómina de hasta 6.000 euros, la Cuenta Naranja de ING que, sin necesidad de domiciliar la nómina remunera un 3,60% TAE a todo aquel que la contrate antes del 22 de septiembre, y la Cuenta Azul de iBanesto, que ofrece un 3,40% TAE hasta el 1 de febrero de 2012 sin comisiones.

- Descuentos en compras con tarjeta: La devolución de un porcentaje de las compras que se realizan es otra estrategia para conseguir adeptos. Citibank, con su Cuenta Todo Cuenta, no ha dudado del atractivo que tiene esta opción y ofrece la devolución del 1% de todas las compras y del 3% de los recibos a todos aquellos que ingresen 2.000 euros al abrir la cuenta. Para disfrutar de esta ventaja, sin embargo, son imprescindibles ingresos periódicos mensuales de 2.000 euros.

- Devolución de recibos: El agua, la luz, el gas, el teléfono… El pago de los recibos no suele ser plato de buen gusto. Los bancos lo saben y por eso han decidido cosechar clientes ofreciendo la devolución de parte de su importe. La Cuenta Nómina Azul de iBanesto devuelve el 3% de los recibos a cambio de domiciliar la nómina. Además, no tiene comisiones. Esta estrategia también es la de la Cuenta Nómina El Estirón de Banco Popular. El banco cambia la domiciliación de la nómina por la devolución del 6% de los recibos con un máximo, eso sí, de 42 euros al mes.

- Seguros: Cubrir el gasto adicional que a veces supone contratar un seguro es la ventaja que ofrece al cliente la Tarjeta Citi Oro de Citibank. El banco pone a su disposición seguros gratuitos de viaje y un seguro de compra.

Los superdepósitos están regresando ante los problemas de liquidez de la banca. Unicaja, Banco Gallego, Bankpyme y Pastor ofrecen depósitos que llegan a superar al 4%, aunque exigen distintos grados de vinculación.

La entrada en vigor de la ley contra los depósitos de alta rentabilidad, el pasado 4 de julio, provocó varias bajas en la guerra que se habían declarado las entidades financieras. Pero las tensiones del mercado interbancario de los últimos tiempos están reavivándola.

El Banco Central Europeo (BCE) ofrece de nuevo barra libre de liquidez a largo plazo con subastas a seis meses y el recurso de las entidades financieras españolas al organismo presidido por Jean Claude-Trichet creció en julio un 10%, hasta los 52.053 millones de media diaria.

La financiación minorista, es decir, el ahorro de los clientes de toda la vida vuelve a cobrar fuerza como fuente de liquidez y los bancos han lanzado una nueva hornada de depósitos al 4% e incluso por encima de este porcentaje. También comercializan otros productos, como seguros de ahorro y fondos de inversión garantizados, que llegan a pagar hasta el 4,5% anual.

Las entidades no están dispuestas, de momento, a pagar la liquidez a cualquier precio y sin condiciones. Han vuelto a subir los rendimientos de los depósitos, sí, pero a cambio de productos vinculados que les permitan redondear la rentabilidad que obtienen por los clientes. La buena noticia es que son productos, en la mayoría de los casos, que no exigen desembolsos por parte del cliente. Piden, por ejemplo, domiciliar la nómina, recibos o utilizar las tarjetas de crédito.

Banco Gallego, por ejemplo, ofrece un depósito que paga hasta el 4,05% TAE a 12 meses si se domicilia la nómina, dos recibos y se contrata un seguro. En caso de no cumplir el requisito del seguro, la rentabilidad baja al 3,9% y, si no se cumple ninguno, al 3,75%. El importe mínimo de contratación es de 3.000 euros.

Banco Pastor ha lanzado el Depósito Bonificado, que paga un 4% si se domicilian ingresos periódicos y se contratan tarjetas de crédito. El importe mínimo de contratación asciende a 3.000 euros y la duración es de 12 meses. Bankpyme llega a pagar hasta el 4% TAE en un depósito a un año, si bien será necesario negociar las condiciones de vinculación en la oficina.

Unicaja eleva el listón y paga hasta el 4,25% en depósitos a 18 meses. A plazos inferiores -seis o 12 meses-, la rentabilidad baja al 4%. Para lograr la mayor rentabilidad, la caja de ahorros andaluza exige una fuerte vinculación, que incluye contratar un seguro, un fondo de inversión, utilizar la tarjeta de crédito y domiciliar la nómina o pensión. El importe mínimo de contratación es de 6.000 euros.

La nueva legislación, en vigor desde el pasado 4 de julio, penaliza los depósitos a un plazo de entre tres y doce meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos. Las entidades que ofrezcan más rentabilidad tendrán que aportar más dinero al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), un instrumento cuya misión es garantizar hasta 100.000 euros por depositante en cada entidad.