Créditos

Conseguir un préstamo para comprar un coche o pagar la factura médica pasa por tres vías alternativas. Los bancos y las cajas, los establecimientos financieros de crédito y algunos centros comerciales son los encargados de ofrecer créditos al consumo a los particulares.

Comprar un coche, reformar la vivienda o pagar la factura médica. Cualquiera de estos proyectos suele llevar asociada la solicitud de un crédito al consumo. Y es que, actualmente, conseguir financiación es uno de los quebraderos de cabeza de los particulares. La solución, sin embargo, pasa por tres vías muy distintas:

1. Bancos, cajas o cooperativas de crédito: Son los financiadores tradicionales por excelencia y ofrecen desde el típico crédito al consumo hasta anticipos de nómina o la posibilidad de comprarles a ellos directamente una gran cantidad de productos (entre los que se encuentran electrodomésticos, viajes, joyas, tecnología…)

Entre las entidades que ofrecen créditos al consumo se encuentra Oficina Directa, que financia la compra del automóvil a todos los clientes que tengan sus ingresos domiciliados y al menos dos recibos adicionales a un tipo de interés del 6,25% el primer año. Asimismo, Banca Cívica presta hasta 30.000 euros a un interés desde el 7,50%. Igualmente créditos para compra de coche de Novacaixagalicia de hasta 75.000 €.

BBVA, que pone a disposición de los clientes con o sin nómina domiciliada un préstamo personal hasta un máximo de 60.000 euros con un interés que oscila entre el 8,75% y el 10,25%, y BBK, que ofrece un crédito que puede solicitarse en sus cajeros automáticos, son otros de los bancos que ponen a disposición de los particulares la posibilidad de obtener financiación.

2. Establecimientos financieros de crédito: No solo de bancos vive el hombre. A la hora de conseguir liquidez otra opción es acercarse a los establecimientos financieros de crédito. Cofidis, Cetelem o Solcredit, entre otros, ponen a disposición de los particulares préstamos para financiar sus proyectos.

3. Centros comerciales: Los grandes establecimientos también facilitan la adquisición de productos. Ikea, El Corte Inglés, Decathlon, Carrefour, Alcampo y otros centros comerciales ofrecen tarjetas con líneas de crédito, financiación o préstamos personales y créditos rápidos.

Por ejemplo, Eroski proporciona un préstamo personal para la adquisición de un coche de hasta 18.000 euros y dos préstamos al consumo con un interés aproximado del 20% TAE. Dentro de la categoría de créditos rápidos, Carrefour ofrece ‘Dinero directo en 48 horas’ con una comisión del 4% y Alcampo pone a disposición ‘Transferencia Plus’ para solicitar cualquier crédito dentro del límite disponible de la tarjeta.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de solicitarlo

A la hora de pedir un crédito al consumo, es muy habitual decidir en base al tipo de interés aplicado. Sin embargo, hay algunos aspectos adicionales que conviene valorar.

En concreto, es necesario tener en cuenta si se requiere vinculación (domiciliación nómina, contratación seguros, etc), y la permanencia requerida. Además, hay que considerar la cuantía de las comisiones de apertura y cancelación anticipada y si se requiere un aval. Normalmente, la entidad suele pedir que el cliente cumpla con ciertos requisitos de riesgo, al mismo tiempo que los perfiles jóvenes y las empresas pueden tener ofertas especiales.

Cuentas Corrientes

En plena oleada de ofertas para atraer las nóminas de los clientes, todavía se pueden encontrar en el mercado cuentas corrientes sin comisiones que no exigen la nómina y que incluso dan rentabilidad.

Encontrar una cuenta corriente sin comisiones no es demasiado difícil. La mayoría de las entidades financieras ofrecen comisiones cero para atraer al cliente y algunas hasta dan regalos en especie, dinero en efectivo o devuelven parte de los recibos para terminar de seducirle, como Banesto, Banco Popular, ING, Unicaja y Uno-e. Pero nada es gratis del todo. A cambio es obligatorio domiciliar la nómina.

Entonces, ¿qué opciones tienen las personas sin nómina? Buceando en el mercado es posible encontrar cuentas corrientes sin comisiones libres de nóminas. Incluso las hay que ofrecen rentabilidad. Generalmente, están dirigidas a los jóvenes y la contratación es a través de Internet.

Con intereses

Destacan cuatro con intereses. Para nuevos clientes, la ‘Cuenta Activa Plus’ de Banco Sabadell es la que concede el interés más alto, del 3,25% a cuatro meses y del 1,25% TAE después. Permite la domiciliación de recibos y las transferencias y traspasos. Además, las tarjetas de crédito o débito son gratuitas. Es posible contratar en oficinas y por Internet.

La ‘Cuenta Doble Click’ de Caja España da un 2,50% TAE hasta 30.000 euros y un 1,50% para el resto del capital. La liquidación de intereses es mensual y la contratación es exclusivamente online o por teléfono.

Triodos Bank, líder en banca ética y que tradicionalmente no suele ofrecer grandes incentivos, renta un 0,10% con liquidación trimestral. En este caso la contratación puede ser online, por teléfono y también por oficinas. Dirigida a todos los clientes, regala las cinco primeras transferencias y cobra un 1 euro a partir de la sexta. Las tarjetas de débito tienen un coste de 18 euros al año y permite realizar pagos o disponer del dinero sin comisiones en la red de cajeros Servired.

También la ‘Cuenta CMCool’ de Bankia -el SIP liderado por Caja Madrid y Bancaja- rentabiliza un 1% anual, pero limita la oferta a los jóvenes de entre 18 y 25 años. Es posible domiciliar recibos, hacer transferencias y obtener tarjetas gratuitas. Además, una de las ventajas es la participación en sorteos y promociones especiales.

Sin rentabilidad pero sin comisiones

Ya sin rentabilidad pero sin comisiones hay otras muchas cuentas corrientes. Precisamente Bankia tiene una dirigida a niños de entre 6 y 17 años que además ofrece un seguro de estudios gratuito para las cuentas con un saldo medio mensual de 470,76 euros. Es necesaria la autorización de los padres y el NIF del menor.

Sabadell Atlántico tiene a disposición de los jóvenes de entre 14 y 25 años su ‘Cuenta ClickOk’, que aunque no permite domiciliar recibos sí tiene un servicio gratuito de banca a distancia y avisa por sms o e-mail de las operaciones más frecuentes.

Sin límite de edad, Banco Etchevarría, Novanca y TuBancaja cuentan con productos interesantes. Novanca se encarga del traslado de cuentas bancarias desde otras entidades y facilita la recarga de móviles y un buzón virtual. ‘Tucuenta Total’ del banco online de Bancaja penaliza los descubiertos con una comisión del 2%, pero da la posibilidad de pedir un préstamo al 0% durante los seis primeros meses y al 7,50% después y un anticipo de nómina de hasta 3.000 euros 30 días hasta tres veces al año. Otras ventajas son los posibles descuentos en hipotecas y seguros.

Menos comisiones

En plena oleada de ofertas para atraer las nóminas de los clientes, todavía se pueden encontrar en el mercado cuentas corrientes sin comisiones que no exigen la nómina y que incluso dan rentabilidad.

Encontrar una cuenta corriente sin comisiones no es demasiado difícil. La mayoría de las entidades financieras ofrecen comisiones cero para atraer al cliente y algunas hasta dan regalos en especie, dinero en efectivo o devuelven parte de los recibos para terminar de seducirle, como Banesto, Banco Popular, ING, Unicaja y Uno-e. Pero nada es gratis del todo. A cambio es obligatorio domiciliar la nómina.

Entonces, ¿qué opciones tienen las personas sin nómina? Buceando en el mercado es posible encontrar cuentas corrientes sin comisiones libres de nóminas. Incluso las hay que ofrecen rentabilidad. Generalmente, están dirigidas a los jóvenes y la contratación es a través de Internet.

Con intereses

Destacan cuatro con intereses. Para nuevos clientes, la ‘Cuenta Activa Plus’ de Banco Sabadell es la que concede el interés más alto, del 3,25% a cuatro meses y del 1,25% TAE después. Permite la domiciliación de recibos y las transferencias y traspasos. Además, las tarjetas de crédito o débito son gratuitas. Es posible contratar en oficinas y por Internet.

La ‘Cuenta Doble Click’ de Caja España da un 2,50% TAE hasta 30.000 euros y un 1,50% para el resto del capital. La liquidación de intereses es mensual y la contratación es exclusivamente online o por teléfono.

Triodos Bank, líder en banca ética y que tradicionalmente no suele ofrecer grandes incentivos, renta un 0,10% con liquidación trimestral. En este caso la contratación puede ser online, por teléfono y también por oficinas. Dirigida a todos los clientes, regala las cinco primeras transferencias y cobra un 1 euro a partir de la sexta. Las tarjetas de débito tienen un coste de 18 euros al año y permite realizar pagos o disponer del dinero sin comisiones en la red de cajeros Servired.

También la ‘Cuenta CMCool’ de Bankia -el SIP liderado por Caja Madrid y Bancaja- rentabiliza un 1% anual, pero limita la oferta a los jóvenes de entre 18 y 25 años. Es posible domiciliar recibos, hacer transferencias y obtener tarjetas gratuitas. Además, una de las ventajas es la participación en sorteos y promociones especiales.

Sin rentabilidad pero sin comisiones

Ya sin rentabilidad pero sin comisiones hay otras muchas cuentas corrientes. Precisamente Bankia tiene una dirigida a niños de entre 6 y 17 años que además ofrece un seguro de estudios gratuito para las cuentas con un saldo medio mensual de 470,76 euros. Es necesaria la autorización de los padres y el NIF del menor.

Sabadel Atlántico tiene a disposición de los jóvenes de entre 14 y 25 años su ‘Cuenta ClickOk’, que aunque no permite domiciliar recibos sí tiene un servicio gratuito de banca a distancia y avisa por sms o e-mail de las operaciones más frecuentes.

Sin límite de edad, Banco Etchevarría, Novanca y TuBancaja cuentan con productos interesantes. Novanca se encarga del traslado de cuentas bancarias desde otras entidades y facilita la recarga de móviles y un buzón virtual. ‘Tucuenta Total’ del banco online de Bancaja penaliza los descubiertos con una comisión del 2%, pero da la posibilidad de pedir un préstamo al 0% durante los seis primeros meses y al 7,50% después y un anticipo de nómina de hasta 3.000 euros 30 días hasta tres veces al año. Otras ventajas son los posibles descuentos en hipotecas y seguros.

La guerra del depósito muda de aspecto para revivir a través de atractivas propuestas a la hora de domiciliar la nómina en una entidad. Como sucede en la portabilidad, en la banca también suelen ser promociones dirigidas a nuevos clientes. El atractivo viene a través de regalos en especie con forma de televisión, de descuento en las facturas más comunes, pero también a través de una remuneración en efectivo, una alternativa que resulta más práctica para el ahorrador.

A esta tendencia, la del regalo en metálico, se ha sumado en los últimos días Banco Popular. Para convencer al cliente, 500 euros en metálico. Eso sí, unido a más condiciones. Los requisitos pasan por domiciliar nómina o pensión por un importe superior a 1.500 euros durante dos años. Además, el cliente deberá realizar un ingreso en una cuenta de ahorro de al menos 5.000 euros en el caso de aspirar a la máxima retribución, durante un periodo mínimo de un año. El pago en metálico desciende hasta los 300 y 100 euros para nóminas de 650 y 1.000 euros, respectivamente.

Aunque a veces encontrar entidades que ofrezcan este tipo de regalos es como encontrar una aguja en un pajar, Banco Popular no está solo. Uno- e, el banco online de BBVA, también amplía su promoción de una paga extra por domiciliar la nómina hasta el 30 de junio. En este caso, tanto clientes como nuevos clientes que se decanten por la entidad recibirán un 20% de la nómina siendo el máximo premio 400 euros. Así, para optar a dicha cantidad, una nómina de 2.000 euros daría el máximo beneficio. Si su nómina es superior, entonces quizás no le interese, pues no tendría una mayor remuneración. Debe tener en cuenta, además, que si se decanta por esta promoción no podrá cambiar su nómina de banco al requerir una permanencia de dos años.

No obstante, si ya es cliente de la cuenta nómina de ING Direct o conoce a alguien que lo sea y tiene intención de cambiarse entonces debe conocer la campaña de la compañía.Tanto el padrino que invite a un amigo, como el ahijado reciben 50 euros cada uno en sus respectivas cuentas.

Otros, sin embargo, ofrecen vales con distintas cantidades de dinero que se canjeará por productos concretos. Es el caso Unicaja y su tarjeta regalo de hasta 500 euros, por domiciliar nómina de más de 2.000 euros. En esa misma modalidad de regalo se encuentra Banesto. El importe de su tarjeta es de 500 euros por un cúmulo de condiciones. Entre ellas: ingresar una nómina de al menos 1.000 euros e incrementar la domiciliación de al menos 3 recibos principales (agua, gas, electricidad..), y contratar o solicitar tarjeta 4B. Para poder alcanzar el ‘regalo’ más alto, de 1.000 euros, el importe de la nómina a domiciliar debe ascender hasta los 2.500 euros.