Banco de España

El Banco de España ha constatado un ligero endurecimiento de las condiciones de acceso de las familias a los préstamos hipotecarios para comprar una vivienda, así como su encarecimiento, según se recoge en la última Encuesta de Préstamos Bancarios en España correspondiente al mes de abril.

Los criterios para la aprobación de préstamos bancarios a sociedades no financieras en España se mantuvieron estables por tercer trimestre consecutivo, “mientras que en la financiación a hogares -para adquisición de vivienda y para consumo y otros fines- se endurecieron ligeramente”, dice el texto.

La contracción de la oferta tanto en la UE como en España se explica por el empeoramiento de las perspectivas sobre los riesgos de crédito y el incremento de los costes de financiación y disponibilidad de fondos de las entidades.

Asimismo, en ambas zonas geográficas se ampliaron los márgenes aplicados por estos préstamos, “si bien lo hicieron más intensamente en España”, dice la encuesta realizada a diez entidades financieras españolas.

De la misma manera, el Banco de España indica en su Boletín Económico que las entidades han tendido a elevar los márgenes aplicados en los primeros meses de 2011 y así han empezado a trasladar a sus clientes el encarecimiento que experimentaron en sus pasivos en 2010 por las mayores tensiones financieras en los mercados mayoristas.

En concreto, entre diciembre de 2010 y marzo de 2011, los tipos de interés del crédito para hogares para la compra de vivienda subieron entre 49 y 70 puntos básicos, sin que puedan descartarse “incrementos adicionales en los próximos meses”, ya que la evolución futura dependerá de las tensiones en los mercados financieros y de la competencia por captar depósitos, entre otros factores.

El organismo resalta en las conclusiones de su Encuesta Bancaria que las peticiones de los hogares disminuyeron más de lo esperado por las entidades financieras en toda Europa, pero que la caída fue “particularmente marcada en España”, sobre todo en los préstamos para compra de vivienda.

Para el Banco de España, este retroceso responde “seguramente a la desaparición de la desgravación fiscal para este tipo de inversión, para las rentas medias y altas, a comienzos de 2011″, aunque también por el deterioro en la confianza de los consumidores.

En cuanto a las condiciones de acceso a la financiación mayorista tras el deterioro ocurrido en el cuarto trimestre de 2010, las entidades españolas percibieron una cierta mejoría en los mercados monetarios y de renta fija a medio y largo plazo.

Banca Cívica

Banca Cívica ha lanzado la E-cuenta remunerada, una cuenta a la vista que ofrece una remuneración del 3,60% nominal anual durante los cinco primeros meses posteriores a su apertura. Tras este plazo, la remuneración es del 80% del euribor a un año.

La E-cuenta remunerada de Banca Cívica no exige inversión mínima ni máxima para su contratación. Tampoco tiene comisión de mantenimiento siempre que el saldo sea superior a 100 euros. La liquidación de intereses se realizará cada mes.

Además, esta cuenta se comercializa en toda la red comercial de Banca Cívica. No tiene asociadas tarjetas de crédito ni débito, ni tampoco permite la domiciliación de recibos.

Comparador Hipotecas

La cláusula suelo, un interés mínimo que las entidades financieras aplican en muchas hipotecas para blindarse de las bajadas del euríbor, ha encarecido préstamos contratados antes de la crisis entre 1.000 y 5.000 euros.

La famosa cláusula suelo no lo era tanto en la época del boom inmobiliario. De hecho, pasaba tan desapercibida entre las mieles del ladrillo que muchos de los que compraron vivienda antes de la crisis ni siquiera eran conscientes de que habían firmado una hipoteca con ‘suelo’. Las sorpresas para los hipotecados llegaron cuando el euríbor, el tipo de interés al que están referenciadas el 90% de las hipotecas en España, comenzó a descender en 2009 hasta niveles inferiores al 2% y estas rebajas no se trasladaban a las cuotas mensuales del préstamo. La razón: sus contratos fijaban un interés mínimo que estaban obligados a pagar aunque el euríbor más su diferencial resultara inferior.

Estos límites impuestos por la banca están situados entre el 2,50% y el 5,50%, pero el euríbor lleva 27 meses por debajo de ese 2,50% y llegó a marcar un mínimo histórico del 1,215% en marzo de 2010. Esto supone que muchas familias ‘atadas’ a la cláusula suelo no se han podido beneficiar de este ciclo bajista del índice hipotecario.

Se calcula que actualmente existen en España unas cuatro millones de hipotecas constituidas con la citada cláusula. Exactamente consiste en que cuando el euríbor más el diferencial es inferior al ‘suelo’, se aplica el ‘suelo’, mientras que si el euríbor y el diferencial lo superan, la entidad financiera usa la combinación variable. De esta forma, “el banco siempre cobra el interés más alto pase lo que pase con el euríbor”.

Con esta práctica, considerada legal pero abusiva por las asociaciones de consumidores y algunos jueces -en los últimos meses se han dictado sentencias en su contra- los bancos han hecho caja en los últimos años, mientras que los hipotecados han perdido dinero.

El estudio toma como referencia un préstamo hipotecario de 150.000 euros a un plazo de 30 años suscrito en 2007 y con revisión anual. Aplicándolo a las condiciones de algunas hipotecas vigentes, se calcula cómo serían las cuotas a pagar con o sin ‘suelo’. Las diferencias mensuales varían entre los 68 euros y los 256 euros.

Por ejemplo, la ‘HipotecaNet de Caja España’, una de las más baratas del mercado con un diferencial del 0,35%, tiene sin embargo un ‘suelo’ del 2,50%. La cuota mensual asciende a 592 euros, pero si el contrato estuviera libre de suelo se reduciría hasta los 524 euros. Así, el total pagado desde 2007 con ‘suelo’ alcanza los 36.570 euros, mientras que sin la cláusula sería de 35.560 euros, lo que supone 1.010 euros menos.

La aversión de los clientes a la cláusula suelo y la proliferación de denuncias en los tribunales por considerarlas un abuso, ha llevado a muchas entidades a ofrecer hipotecas libres de ‘suelo’. Entre las mejores hipotecas que actualmente se encuentran en el mercado, destacan diferenciales inferiores al 0,50%. No obstante, antes de suscribir una hipoteca conviene cerciorarse de si tiene ‘suelo’ o ‘techo’ y dónde está fijado, ya que en ocasiones el comercial del banco no hace mención a la cláusula suelo. A la hora de elegir una hipoteca, hay que tener en cuenta varios factores y no exclusivamente el diferencial, pues puede llevar a equívoco. Las comisiones y las vinculaciones obligatorias encarecen el coste final de los préstamos.

Banco Central Europeo

El euríbor no solo romperá en abril la barrera del 2% sino que la dejará atrás. A falta de una sesión para cerrar el mes, la media mensual provisional del índice hipotecario alcanza el 2,083%, la tasa más alta desde febrero de 2009.

El euríbor, principal indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, continúa su escalada a pasos de gigante. En el cuarto mes del año, a falta de una sesión para concluir abril, superará la barrera del 2%, un nivel que no alcanzaba desde hacía 26 meses, cuando en febrero de 2009 se situó en el 2,135%.