Banco de España

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 47 % en julio en comparación con el mismo mes de 2010, hasta las 29.523 operaciones, con lo que este indicador encadena ya quince caídas mensuales consecutivas, informó hoy el Instituto Nacional de Estadística (INE).

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas fue de 110.604 euros, un 9 % menor que el correspondiente al de hace un año, en tanto que superó en un 1 % al registrado en junio. El valor total de las hipotecas constituidas sobre viviendas superó los 3.265 millones de euros en julio, lo que supone una disminución interanual del 51,8 %, según estos mismos datos.

En cuanto al total, el importe medio de todas las hipotecas sobre fincas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 123.648 euros, el 2,6 % más que el mes anterior, pero el 7,4 % menos que en julio de 2010.

A cierre del séptimo mes del año, el importe de los créditos hipotecarios otorgados sobre fincas alcanzó los 5.808,9 millones, el 48,3 % menos que un año antes y el 8,1 % menos que el mes anterior. De esa cantidad, 5.475,1 millones correspondían a hipotecas concedidas sobre fincas urbanas y otros 333,7 millones, a hipotecas sobre fincas rústicas.

Las cajas de ahorros fueron, un mes más, las entidades que concedieron más préstamos hipotecarios en julio, con el 49,4 % del total, seguidas de los bancos, con el 37,4 % y de otras entidades financieras, con el 13,2 %.

Según los datos del INE, las cajas concedieron el 40,3 % del capital prestado, en tanto que los bancos prestaron el 44,7 % y otras entidades financieras, el 15 %. El tipo de interés medio utilizado en julio fue el 4,27 %, lo que representó un incremento interanual del 13,3 % y del 3,6 % respecto al mes anterior.

Por entidades, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,48 % y el plazo medio de 22 años, mientras que el de los bancos fue de 21 años y su tipo de interés medio, del 4,25 %.

El 95,5 % de las hipotecas constituidas en julio utilizaron un tipo de interés variable, frente al 4,5 % que optaron por un tipo fijo. Entre los variables, el Euríbor fue el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto en el 81,9 % de los nuevos contratos. El número de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad fue de 24.709, lo que supone un recorte interanual del 35,3 %.

En lo relativo a las viviendas, el número de hipotecas que cambiaron sus condiciones fue de 13.833, un 39,7 % menos. Además, en julio se cancelaron en los registros de la propiedad un total de 34.802 hipotecas, un 21,9 % menos que en el mismo mes del año anterior.

Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas cayeron el 8,2 % interanual, mientras que sobre fincas urbanas, el retroceso fue mayor, del 22,3 %, y sobre viviendas cayeron el 20,7 %. Por comunidades autónomas, el número de fincas con hipoteca constituida en julio por cada 100.000 habitantes fue mayor en La Rioja (173), donde bajó un 65,7 % respecto al mismo mes del año anterior, seguida por Baleares (150), el 50,2 % menos, y por Murcia (150), el 43,4 % menos.

La evolución interanual más negativa ocurrió en La Rioja, donde bajó el 65,7 %, seguida de Asturias (83 fincas), con el 62,3 % menos. En cuanto al valor, la comunidad con mayor importe medio hipotecado fue Madrid, con 177.787 euros, el 9,2 % menos.

INE

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 38,2% en abril en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 31.358, con lo que experimenta la mayor caída desde abril de 2009, cuando retrocedieron un 41,6%, ha informado este miércoles el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Las hipotecas sobre viviendas van camino de un nuevo “annus horribilis” como el vivido en 2009, cuando se registraron los peores datos inmobiliarios desde que comenzó la crisis. La desaparición de la desgravación fiscal por compra de vivienda para las rentas superiores a 24.000 euros desde el pasado 1 de enero está teniendo unos efectos catastróficos para el sector.

Ya en marzo, cuando se agotaron los coletazos del adelanto de las compras para no perder los beneficios fiscales, la contratación de hipotecas recibió un duro golpe al bajar más de un 20%. Pero en abril, el castigo casi se ha duplicado al hundirse casi un 40%.

Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas encadenan un año consecutivo de caídas. Lejos queda ya el repunte experimentado en los cuatro primeros meses de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron un 27,4%, frente al descenso mensual del 14,3% en marzo.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas también descendió un 6,1% en tasa interanual y un 4,9% en tasa intermensual, hasta 106.889 euros. A comienzos de año, el importe medio rondaba los 120.000 euros. Por su parte, el capital prestado descendió un 42% interanual hasta situarse en 3.351 millones de euros.

Santiago Carbó, catedrático de análisis económico de la Universidad de Granada, alerta de que este dato “puede poner en peligro la recuperación global” de la economía española. “Es un dato indicativo de que el mercado no reacciona porque todavía se está lejos del necesario ajuste de precios“, señala.

Explica que las cifras del año pasado fueron un “parche temporal”, el reflejo de “una actividad estimulada” por los cambios impositivos y fiscales que este año no existen y por lo que “se observa la realidad del sector, que revela una falta de actividad y una gran debilidad“. En su opinión, es el momento de buscar soluciones para “forzar un ajuste y sanear el sector lo más deprisa posible”.

Josep Oliver, catedrático de economía de la Universidad Autónoma de Barcelona, considera que este desplome de las hipotecas responde a la misma suerte que corrieron las ventas de viviendas en el primer trimestre del año -las transacciones cayeron un 30% de enero a marzo según los datos de Fomento- y refleja también el final de los apoyos fiscales. “Las compras que podían haber sido ahora se adelantaron al año pasado”, apunta. A su juicio, esta tendencia a la baja de las hipotecas se mantendrá en los próximos meses hasta una caída media de una tercera parte de las ventas registradas en 2010.

Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios (49,2% del total), seguidas de los bancos (37,5%) y otras entidades financieras (13,3%). En cuanto al capital prestado, las cajas concedieron el 43,4% del total, los bancos el 44%, y otras entidades financieras, el 12,6%.

El tipo de interés medio utilizado en abril fue del 4,04%, lo que supone un aumento del 3,1% en tasa interanual y del 2,5 % respecto al mes anterior.

Comparador Hipotecas

La crisis ha hundido la concesión de hipotecas para la compra de viviendas, pero, paradójicamente, ha impulsado la denominada hipoteca inversa, una opción para mayores de 65 años que permite convertir el valor de la vivienda en una renta mensual.

Si la hipoteca tradicional, la que consiste en conseguir un préstamo hipotecario para comprar una vivienda está en horas bajas, la llamada hipoteca inversa ha tomado impulso. La demanda de este tipo de préstamos creció un 17% de enero a abril de 2011 en relación con el mismo cuatrimestre del año anterior, con 19.900 solicitudes, según datos de la consultora Óptima Mayores. Pero ¿a qué se debe este incremento y en qué consiste realmente?

Dirigida a mayores de 65 años o personas dependientes, la hipoteca inversa puede ser una posible solución a la falta de ingresos de los jubilados, cuyas pensiones en España son un 40% más que la media europea, según datos recopilados por la consultora. Este producto financiero permite transformar los activos inmobiliarios en liquidez.

Se trata de un préstamo con garantía inmobiliaria para poder recibir a plazos el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda, con la particularidad de que se mantiene la propiedad y se puede seguir haciendo uso del inmueble o incluso alquilarlo. De esta forma, el propietario recibe una renta mensual hasta su fallecimiento, momento a partir del cual los herederos se hacen cargo del crédito o la entidad ejecutará la garantía.

Actualmente, Unimm, Ibercaja y BBK son algunas de las entidades que ofrecen este producto financiero, aunque no todos los bancos que la comercializan la promocionan. “Lo habitual es acudir a un intermediario financiero que estudiará nuestro perfil y buscará la mejor opción entre la actual oferta de bancos, cajas y aseguradores”, explican desde el portal especializado en finanzas personales.

La cantidad que se recibe al mes está determinada por tres factores: Primero la edad, de manera que a más años, más dinero, ya que la entidad prevé que tendrá que abonar dinero durante menos tiempo. Su perfil ideal son las personas de más de 75 años. Segundo, el sexo. Las mujeres, con una mayor esperanza de vida, cobran menos. Tercero y último, el valor de la vivienda. Cuando mayor sea el precio del inmueble, mayor será la cantidad a percibir.

Costes e intereses

La renta mensual suele extenderse por un periodo de entre 10 y 20 años, aunque también puede ser vitalicia. Eso sí, la contratación implica una serie de costes, al igual que una hipoteca habitual, que la entidad incluirá en el monto pendiente de la devolución. Suelen ser la comisión de apertura, los gastos de gestión (impuestos, notario, gestoría y registro que la entidad adelanta) y los intereses del préstamo.

En el caso de las rentas no limitadas, es necesario contratar un seguro de rentas vitalicias diferidas, con el que la entidad se blinda en caso de que el cliente supere la esperanza de vida prevista por la aseguradora. La operación puede deshacerse en cualquier momento y, además, está exenta de tributación.

Cuentas nómina

Caja Mediterráneo (CAM) acaba de lanzar una campaña para captar nóminas que da opción a elegir entre un amplio abanico de regalos.

A partir del próximo 23 de mayo y hasta el próximo 31 de agosto, la CAM pone sobre la mesa un lector electrónico de libros E-Book, una Wii con accesorios y juego, una Tablet BQ 8,4″, una Televisión LED o una Nintendo XL+ Brain Training a cambio de nuevas nóminas por importe mínimo de 800 euros mensuales.

El regalo es a elegir en función de las preferencias o necesidades, pero es requisito indispensable la domiciliación de dos recibos básicos.

La domiciliación de pensiones de un mínimo mensual de 400 euros o la contratación de la Cuenta Autónomos también da derecho a estos regalos. Además, tanto los nuevos como los actuales perceptores podrán mejorar el nivel de los regalos con aportación de recursos.

Entre las ventajas de llevar la nómina a la CAM destacan la exención de comisiones en los principales servicios financieros, un seguro gratuito de accidentes y anticipos de nómina. En cuento a las pensiones, se ofrecen descuentos en servicios y establecimientos de salud, así como la posibilidad de financiar tratamientos médicos.