iBanesto

iBanesto ha decidido ampliar el plazo de su Cuenta Azul hasta el 1 de febrero de 2012. Tal y como explica el portal especializado en finanzas personales Hipotecascreditos.es, esta cuenta ofrece un 3,4% TAE durante los seis primeros meses y un 1,30% a partir del séptimo mes.

La liquidación de intereses es mensual y no tiene comisiones por administración, por mantenimiento, por ingreso de cheques y por transferencias.

Créditos

Conseguir un préstamo para comprar un coche o pagar la factura médica pasa por tres vías alternativas. Los bancos y las cajas, los establecimientos financieros de crédito y algunos centros comerciales son los encargados de ofrecer créditos al consumo a los particulares.

Comprar un coche, reformar la vivienda o pagar la factura médica. Cualquiera de estos proyectos suele llevar asociada la solicitud de un crédito al consumo. Y es que, actualmente, conseguir financiación es uno de los quebraderos de cabeza de los particulares. La solución, sin embargo, pasa por tres vías muy distintas:

1. Bancos, cajas o cooperativas de crédito: Son los financiadores tradicionales por excelencia y ofrecen desde el típico crédito al consumo hasta anticipos de nómina o la posibilidad de comprarles a ellos directamente una gran cantidad de productos (entre los que se encuentran electrodomésticos, viajes, joyas, tecnología…)

Entre las entidades que ofrecen créditos al consumo se encuentra Oficina Directa, que financia la compra del automóvil a todos los clientes que tengan sus ingresos domiciliados y al menos dos recibos adicionales a un tipo de interés del 6,25% el primer año. Asimismo, Banca Cívica presta hasta 30.000 euros a un interés desde el 7,50%. Igualmente créditos para compra de coche de Novacaixagalicia de hasta 75.000 €.

BBVA, que pone a disposición de los clientes con o sin nómina domiciliada un préstamo personal hasta un máximo de 60.000 euros con un interés que oscila entre el 8,75% y el 10,25%, y BBK, que ofrece un crédito que puede solicitarse en sus cajeros automáticos, son otros de los bancos que ponen a disposición de los particulares la posibilidad de obtener financiación.

2. Establecimientos financieros de crédito: No solo de bancos vive el hombre. A la hora de conseguir liquidez otra opción es acercarse a los establecimientos financieros de crédito. Cofidis, Cetelem o Solcredit, entre otros, ponen a disposición de los particulares préstamos para financiar sus proyectos.

3. Centros comerciales: Los grandes establecimientos también facilitan la adquisición de productos. Ikea, El Corte Inglés, Decathlon, Carrefour, Alcampo y otros centros comerciales ofrecen tarjetas con líneas de crédito, financiación o préstamos personales y créditos rápidos.

Por ejemplo, Eroski proporciona un préstamo personal para la adquisición de un coche de hasta 18.000 euros y dos préstamos al consumo con un interés aproximado del 20% TAE. Dentro de la categoría de créditos rápidos, Carrefour ofrece ‘Dinero directo en 48 horas’ con una comisión del 4% y Alcampo pone a disposición ‘Transferencia Plus’ para solicitar cualquier crédito dentro del límite disponible de la tarjeta.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de solicitarlo

A la hora de pedir un crédito al consumo, es muy habitual decidir en base al tipo de interés aplicado. Sin embargo, hay algunos aspectos adicionales que conviene valorar.

En concreto, es necesario tener en cuenta si se requiere vinculación (domiciliación nómina, contratación seguros, etc), y la permanencia requerida. Además, hay que considerar la cuantía de las comisiones de apertura y cancelación anticipada y si se requiere un aval. Normalmente, la entidad suele pedir que el cliente cumpla con ciertos requisitos de riesgo, al mismo tiempo que los perfiles jóvenes y las empresas pueden tener ofertas especiales.

INE

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 38,2% en abril en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 31.358, con lo que experimenta la mayor caída desde abril de 2009, cuando retrocedieron un 41,6%, ha informado este miércoles el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Las hipotecas sobre viviendas van camino de un nuevo “annus horribilis” como el vivido en 2009, cuando se registraron los peores datos inmobiliarios desde que comenzó la crisis. La desaparición de la desgravación fiscal por compra de vivienda para las rentas superiores a 24.000 euros desde el pasado 1 de enero está teniendo unos efectos catastróficos para el sector.

Ya en marzo, cuando se agotaron los coletazos del adelanto de las compras para no perder los beneficios fiscales, la contratación de hipotecas recibió un duro golpe al bajar más de un 20%. Pero en abril, el castigo casi se ha duplicado al hundirse casi un 40%.

Con este descenso interanual, las viviendas hipotecadas encadenan un año consecutivo de caídas. Lejos queda ya el repunte experimentado en los cuatro primeros meses de 2010. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas bajaron un 27,4%, frente al descenso mensual del 14,3% en marzo.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas también descendió un 6,1% en tasa interanual y un 4,9% en tasa intermensual, hasta 106.889 euros. A comienzos de año, el importe medio rondaba los 120.000 euros. Por su parte, el capital prestado descendió un 42% interanual hasta situarse en 3.351 millones de euros.

Santiago Carbó, catedrático de análisis económico de la Universidad de Granada, alerta de que este dato “puede poner en peligro la recuperación global” de la economía española. “Es un dato indicativo de que el mercado no reacciona porque todavía se está lejos del necesario ajuste de precios“, señala.

Explica que las cifras del año pasado fueron un “parche temporal”, el reflejo de “una actividad estimulada” por los cambios impositivos y fiscales que este año no existen y por lo que “se observa la realidad del sector, que revela una falta de actividad y una gran debilidad“. En su opinión, es el momento de buscar soluciones para “forzar un ajuste y sanear el sector lo más deprisa posible”.

Josep Oliver, catedrático de economía de la Universidad Autónoma de Barcelona, considera que este desplome de las hipotecas responde a la misma suerte que corrieron las ventas de viviendas en el primer trimestre del año -las transacciones cayeron un 30% de enero a marzo según los datos de Fomento- y refleja también el final de los apoyos fiscales. “Las compras que podían haber sido ahora se adelantaron al año pasado”, apunta. A su juicio, esta tendencia a la baja de las hipotecas se mantendrá en los próximos meses hasta una caída media de una tercera parte de las ventas registradas en 2010.

Las cajas de ahorros fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios (49,2% del total), seguidas de los bancos (37,5%) y otras entidades financieras (13,3%). En cuanto al capital prestado, las cajas concedieron el 43,4% del total, los bancos el 44%, y otras entidades financieras, el 12,6%.

El tipo de interés medio utilizado en abril fue del 4,04%, lo que supone un aumento del 3,1% en tasa interanual y del 2,5 % respecto al mes anterior.

Tarjetas de Crédito

¿Efectivo o tarjeta? Esta es una de las preguntas que habitualmente se hace en los comercios en el momento de pagar. Si se opta por el dinero de plástico, las tarjetas de crédito adecuadas tienen ventajas siempre y cuando se haga un uso responsable.

Tirar de tarjeta a la hora de pagar puede incitar más al gasto. Pero un uso inteligente y responsable del dinero de plástico puede reportar beneficios con las compras diarias. En el caso de las tarjetas de crédito, elegir una adecuada a las necesidades y pagar los saldos mes a mes tiene más ventajas que inconvenientes. La clave es sacarle el máximo partido.

Financiación de las compras

Es un medio de pago que sustituye al efectivo y, además de facilitar y financiar las compras, elimina los riesgos de robo de grandes sumas de dinero. Permite disponer de fondos que en realidad no se tienen y saldar la deuda después. La mayoría no aplica intereses si se liquida mes a mes, lo que en realidad supone un periodo de crédito gratuito que es el que hay que aprovechar.

Además, ayuda a tener un mayor control de las compras realizadas y del gasto mensual. Al pagar con tarjeta, todos los movimientos quedan reflejados en el extracto, lo que permite llevar una contabilidad más precisa de las finanzas personales y planificar la economía doméstica.

Beneficios y servicios especiales

Muchas tarjetas ofrecen otros incentivos además de la posibilidad de endeudarse, tales como seguros asociados, promociones o descuentos especiales. Es un valor añadido que no tiene el débito ni el efectivo.

Son habituales los seguros gratuitos de accidentes, viajes, compras, etc. Algunas también ofrecen la devolución de un porcentaje del dinero gastado, ya sea a nivel general o solo en establecimientos o productos concretos, lo que puede suponer un importante ahorro. También hay programas de puntos e incluso sorteos.

Las mejores tarjetas del mercado

Es difícil elegir las mejores tarjetas de crédito del mercado, ya que todas tienen puntos fuertes y puntos débiles. Las que son buenas en una cosa pueden no ser tan buenas en otra.

La Visa Classic de Inversis lidera el ranking. Es la tarjeta con el interés más bajo, un 6% TAE, y también ofrece seguros. No obstante, tiene comisiones y exige una alta vinculación al banco.

La Tarjeta de Crédito de iBanesto, la segunda de la lista, es de las más completas del mercado, aunque el TAE se eleva al 12,68%. Es gratuita y permite participar en sorteos. La pega es que no incluye seguros y es difícil de conseguir, algo habitual entre los bancos online.

La Pass Visa Carrefour es fácil de conseguir al estar vinculada a un centro comercial. Además es gratuita, devuelve un porcentaje de las compras y es flexible en cuanto a financiación. Sin embargo, el interés ya es más alto, del 21,99% TAE.

La tarjeta Cepsa “Porque tú vuelves” también se concede con más facilidad. Igual que la anterior, devuelve un 3% del gasto en gasolina y un 1% en otras compras y es gratuita, pero el TAE es bastante elevado al alcanzar el 24,71% TAE.

La última de la lista, la Tarjeta Citi Oro de Citibank, es gratuita y ofrece tres seguros gratis y no requiere vinculación con la entidad. El problema es que aplica un TAE que roza el 27% para los pagos aplazados.

Una tarjeta para cada necesidad

Existe pues una tarjeta de crédito para cada usuario en función de sus necesidades. Para grandes necesidades de endeudamiento, lo más aconsejable es elegir una tarjeta con un TAE bajo. Pero si se prevé saldar religiosamente la deuda cada mes, es factible elegir una tarjeta con un TAE más alto pero que tenga ventajas adicionales como devolución de compras o seguros.

Hay que tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito se consiguen fácilmente. Muchos bancos prefieren conocer bien el perfil del usuario antes de concederle determinadas tarjetas y hacen esperar varios meses. Es el caso de la Tarjeta de Crédito iBanesto, que no suele concederse antes de seis meses desde su solicitud. Todo lo contrario sucede con la tarjeta Pass Visa Carrefour.