gestoCredit

El capital privado se trata de un negocio paralelo a los bancos, pero básicamente muy parecido. En el capital privado intermediarios se dedican a captar ahorros de inversores para dejárselo a otras personas en situaciones muy delicadas, normalmente para reunificación de deudas que no asumen los bancos debido a registros de morosidad (RAI, ASNEF) o en CIRBE (registro de préstamos de más de 3.000€ que facilita el Banco de España), clientes con hipotecas a punto de perder su propiedad generalmente metidos dentro de algún proceso de embargo.

Los inversores de capital privado reciben un interés muy superior al que obtendrían e un banco (en torno a un 20%), con una garantía de la hipoteca ( diferencia del valor de la propiedad y de la deuda), e incluso la posibilidad de poder descontar la deuda con letras de cambio.

El intermediario además de poner en contacto a ambas partes (con la consiguiente comisión) ayudará a la persona que solicita el capital a sanear su situación, sacándole de los registros de morosidad e incluso cancelando alguna deuda, para después conseguir a través de algún banco asociado una reunificación. Este proceso suele durar poco tiempo, normalmente 6 meses, y al final se devuelve el dinero más los interese todo junto.

Si todo funciona bien todas las partes salen beneficiadas, el inversor con una rentabilidad muy por encima a la del mercado, el prestatario ha salido de una situación difícil y el intermediario se ha quedado con una buena comisión. Sin embargo la situación puede complicarse por muchos factores, que no encontremos un banco que haga la reunificación, que el prestatario no cumpla con su parte y nos cueste vender el inmueble, que al inversor no le quiera descontar el banco las letras de cambio…. Todo esto no debe sorprendernos ya que cumple la norma de toda inversión , a mayor rentabilidad mayor riesgo y en este además debemos sumarle la incertidumbre de tratarse de entidades sin el respaldo de una gran entidad financiera.

Tu Solución Hipotecaria

Según un estudio de calidad interno, la empresa de intermediación financiera independiente, RN Tu Solución Hipotecaria, aprueba 9 de cada 10 operaciones de Compra-Venta. Estos resultados han sido decisivos para que la dirección de la empresa decidiera aumentar la campaña de branding que se inició en septiembre de 2009 participando en el Salón Meeting Point de Barcelona.

De esta manera, RN Tu Solución Hipotecaria se anima a participar en la página web HipotecasCreditos.es con tal de poder dar respuesta a las solicitudes de las personas que lo deseen. Estas solicitudes no sólo de compra-venta sino también, subrogaciones de hipoteca, mejora de condiciones, operaciones de cambio de casa y consolidación de deudas.

Después de diez años en el sector, RN Tu Solución Hipotecaria está cerrando acuerdos con más entidades financieras y abriendo nuevas oficinas para demostrar a quien lo solicite, que existe una solución hipotecaria para su situación.

Vivienda en España

La crisis económica ha abierto un profundo agujero en el bolsillo de las familias y, ante la imposibilidad de hacer frente a los pagos, el número de ejecuciones hipotecarias se ha disparado en los últimos meses. Desde mediados de 2007 se han registrado en España 140.000 procesos judiciales que, generalmente, culminan con el embargo del inmueble. Y, según las previsiones del Consejo General del Poder Judicial, las ejecuciones seguirán subiendo en 2010 hasta alcanzar los 180.000 inmuebles. Las estadísticas de esta institución muestran que en 2006, antes de que los primeros signos de deterioro económico aflorasen en los mercados, el total de ejecuciones se situó en 17.635. Esta cifra, que recoge todos los embargos realizados durante el ejercicio completo, fue superado con creces durante todos los trimestres, desde septiembre de 2008.

El vertiginoso repunte de las tasas de paro es el principal motor de las ejecuciones hipotecarias y desde el sector bancario asumen que, mientras se siga destruyendo empleo, los impagos crecerán. En noviembre pasado, la ratio de mora del sector (bancos, cajas y cooperativas de crédito) se situó en 4,94%, según datos del Banco de España. Y, para 2010, los expertos del sector auguran unas tasas de entre el 7% y el 9%. Las entidades financieras subrayan que su intención no es quedarse con la vivienda de ningún cliente y que, por tanto, siempre se buscan acciones encaminadas a negociar con el deudor una salida airosa. “Estudiamos el caso y vemos qué posibilidades hay para que el cliente supere el bache. Si es posible, alargamos el plazo de la hipoteca u ofrecemos al cliente que contacte con entidades que refinancian hipotecas. Cuando no hay alternativa, aconsejamos la venta del piso para, de este modo, evitar las cargas de un procedimiento hipotecario”, explica el responsable de uno de los principales bancos españoles. Otras entidades reconocen que cada vez es más habitual la inclusión de periodos de carencia de entre uno o dos años en los que el cliente deja de pagar el principal del préstamo e, incluso, los intereses. “Ejecutar es siempre la última alternativa. Perjudica al banco y al ciudadano”, señalan.

La mayor propensión a renegociar préstamos queda reflejada en el fuerte incremento de las novaciones hipotecarias. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en noviembre el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 40.156, lo que representa un crecimiento interanual del 35,3%. De éstas, más del 80% de las novaciones (32.379) se realizaron dentro de la misma entidad. Por otro lado, un estudio publicado recientemente por la Agencia Negociadora de Productos Bancarios revela que hasta un 37% de las personas con hipoteca se vio forzado a retrasar el pago de su cuota por lo menos una vez durante el año pasado. En cualquier caso, cuando renegociar las condiciones no bastan para que el ciudadano afronte el pago y la opción de la venta del inmueble tampoco es plausible, llega lo inevitable: la entidad financiera inicia el proceso de ejecución hipotecaria, cuyo procedimiento puede tardar entre 8 y 18 meses, en función de la zona geográfica.

Reunificación deudas

El 85% de los titulares de una hipoteca en España han pensado en los últimos meses en la posibilidad de renegociar las condiciones de su hipoteca para cambiarlas ante la subida de los tipos de interés que pueda producirse en los próximos meses. Existen estudios que señalan que el endeudamiento medio de las familias españolas alcanza el 62% de la renta disponible, incluyendo la hipoteca y otros préstamos o financiaciones. La hipoteca supondría en torno a un 55% de la renta. Sin embargo, llama la atención sobre que en uno de cada ocho casos el endeudamiento familiar llega al 80% de la renta disponible.

Aunque todas las encuestas señalan que la hipoteca es lo último que se deja de pagar, la morosidad en las hipotecas ha llegado este año con fuerza y se prevé un largo periodo de morosidad en las familias españolas. Por todo ello, se sabe que el 85% de los hipotecados en España desconocen las condiciones de su actual hipoteca o las comisiones que se aplican a la misma por amortización anticipada. El 71% de los hipotecados asegura que sólo conoce de su hipoteca la cuota mensual y los años que le queda para amortizar el préstamo.

En España existen actualmente un sinfín de entidades tanto bancos, cajas de ahorro y asesores que pueden ayudar a los hipotecados a rebajar los gastos mensuales, teniendo así margen de ahorro cada mes. Las condiciones impuestas actualmente por bancos y cajas de ahorro varían según el perfil del cliente, algunos pueden ofrecer condiciones realmente atractivas u otros puedan empeorar las condiciones del préstamo hipotecario. Recomendamos que soliciten una reunión con el director de la entidad que sois clientes y barajen todas las posibilidades. No solo tenemos que mirar que paguemos menos cada mes, sino las condiciones y comisiones que nos quieren aplicar, tenemos que pensar muy mucho si vale la pena alargar el plazo para poder hacer frente a los pagos o simplemente intentar que el diferencial aplicado al euribor que tenemos actualmente sea inferior.

Los asesores o sociedades especializadas en la reunificación de deudas o reunificación préstamos son realmente interesantes siempre y cuando las condiciones que nos puedan ofrecer sean mejor que las que tengamos actualmente. Las reunificaciones de deuda son ideales para intentar reunificar el pago de la hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos del coche y demás pagos mensuales que tengamos. Todo se reunifica en un solo pago, usando como base principal la actual hipoteca. Realmente se puede conseguir una rebaja importante agrupando todos los recibos mensuales en uno solo, con la posibilidad de ahorrar un porcentaje importante. Actualmente las entidades  españolas se han embarcado en la captación de subrogaciones de hipoteca de la competencia, ofreciendo condiciones realmente ventajosas para el cliente final. Podemos encontrar en el mercado ofertas agresivas y realmente interesantes, una de esas entidades es iBanesto Subrogación hipoteca.