Comparador Hipotecas

La crisis ha hundido la concesión de hipotecas para la compra de viviendas, pero, paradójicamente, ha impulsado la denominada hipoteca inversa, una opción para mayores de 65 años que permite convertir el valor de la vivienda en una renta mensual.

Si la hipoteca tradicional, la que consiste en conseguir un préstamo hipotecario para comprar una vivienda está en horas bajas, la llamada hipoteca inversa ha tomado impulso. La demanda de este tipo de préstamos creció un 17% de enero a abril de 2011 en relación con el mismo cuatrimestre del año anterior, con 19.900 solicitudes, según datos de la consultora Óptima Mayores. Pero ¿a qué se debe este incremento y en qué consiste realmente?

Dirigida a mayores de 65 años o personas dependientes, la hipoteca inversa puede ser una posible solución a la falta de ingresos de los jubilados, cuyas pensiones en España son un 40% más que la media europea, según datos recopilados por la consultora. Este producto financiero permite transformar los activos inmobiliarios en liquidez.

Se trata de un préstamo con garantía inmobiliaria para poder recibir a plazos el dinero que se obtendría con la venta de la vivienda, con la particularidad de que se mantiene la propiedad y se puede seguir haciendo uso del inmueble o incluso alquilarlo. De esta forma, el propietario recibe una renta mensual hasta su fallecimiento, momento a partir del cual los herederos se hacen cargo del crédito o la entidad ejecutará la garantía.

Actualmente, Unimm, Ibercaja y BBK son algunas de las entidades que ofrecen este producto financiero, aunque no todos los bancos que la comercializan la promocionan. “Lo habitual es acudir a un intermediario financiero que estudiará nuestro perfil y buscará la mejor opción entre la actual oferta de bancos, cajas y aseguradores”, explican desde el portal especializado en finanzas personales.

La cantidad que se recibe al mes está determinada por tres factores: Primero la edad, de manera que a más años, más dinero, ya que la entidad prevé que tendrá que abonar dinero durante menos tiempo. Su perfil ideal son las personas de más de 75 años. Segundo, el sexo. Las mujeres, con una mayor esperanza de vida, cobran menos. Tercero y último, el valor de la vivienda. Cuando mayor sea el precio del inmueble, mayor será la cantidad a percibir.

Costes e intereses

La renta mensual suele extenderse por un periodo de entre 10 y 20 años, aunque también puede ser vitalicia. Eso sí, la contratación implica una serie de costes, al igual que una hipoteca habitual, que la entidad incluirá en el monto pendiente de la devolución. Suelen ser la comisión de apertura, los gastos de gestión (impuestos, notario, gestoría y registro que la entidad adelanta) y los intereses del préstamo.

En el caso de las rentas no limitadas, es necesario contratar un seguro de rentas vitalicias diferidas, con el que la entidad se blinda en caso de que el cliente supere la esperanza de vida prevista por la aseguradora. La operación puede deshacerse en cualquier momento y, además, está exenta de tributación.

Freedom finance

Freedom Finance, empresa líder del sector de la intermediación financiera en España, lanza hoy su campaña “STOP Deudas” que ofrece una sencilla receta financiera para pagar menos al mes por los préstamos y conseguir el dinero que necesites.

Esta campaña se desarrollará durante el mes de Mayo y ofrece un estudio hipotecario GRATUITO y SIN COMPROMISO para que todas los interesados puedan comprobar como una reunificación de deudas puede mejorar su situación económica concreta.

Freedom Finance sólo trabaja con bancos y cajas regulados por el Banco de España y ofrece soluciones a sus clientes para mejorar las condiciones que tienen en sus préstamos, con todos los gastos y honorarios incluidos para que no haya SORPRESAS.

Además, por cortesía de Banco Primus, sorteamos un magnífico Televisor de 42 pulgadas con tecnología 3D, entre todos los clientes que soliciten un estudio hipotecario.

“STOP Deudas explica, de manera desenfadada, como la reunificación de deudas es una buena solución para muchas familias. Cuando tenemos préstamos diferentes a la hipoteca, con tipos de interés superiores, y dedicamos una parte muy importante de nuestros ingresos a pagar esas deudas, la reunificación nos va a permitir quedarnos con una sola cuota mucho menor y además solicitar el dinero que necesitemos. STOP Deudas es la receta financiera indicada para muchas familias que han visto reducido el dinero que entra en casa.” declaró Borja Pascual Director de Marketing de Freedom Finance.

Reunificar deudas

La hipoteca, el préstamo del coche, la tarjeta de crédito… La reunificación de deudas es a veces una buena alternativa para reducir el importe que destinamos cada mes a pagar todo lo que debemos al banco. Pero, ¿es siempre la mejor de las soluciones o sólo nos lo deberíamos plantear en casos muy concretos?

Una reunificación de deudas es una operación que sirve para ayudarnos a liquidar a la vez todos nuestros préstamos pendientes en una sola cuota mensual. La ventaja es doble: por un lado, organizaremos nuestras deudas en una sola hipoteca con un solo contrato y, por el otro, reduciremos notablemente la cantidad a pagar cada mes.

A través de una reunificación, podríamos conseguir reunir todas estas deudas en una sola hipoteca de 93.000 € al 4% y a 35 años que supondría que pasaríamos de pagar 884 € al mes a pagar 412 €, es decir, reduciríamos la cuota en más de un 50%.

Por supuesto, la operación también tiene desventajas. Las más importantes son:

1. Pasaremos más años devolviendo la deuda.

2. Con un mayor plazo de amortización, terminaremos pagando más intereses.

3. Existen costes como los de cancelación de la antigua hipoteca, la apertura de la nueva, la comisión del intermediario o el IAJD que encarecen la deuda.

En resumen, la reunificación supone un mayor coste total pero nos ayuda a contar con más liquidez todos los meses, es decir, nos interesa si lo que buscamos es que las deudas nos ‘pesen menos’ a corto plazo.

¿En qué casos es aconsejable reunificar deudas?

• Cuando hemos contraído deudas a tipo alto pero tenemos buena parte de la casa pagada.
• Cuando nuestros préstamos no hipotecarios son caros y nos dan problemas a fin de mes, pero contamos con suficientes ingresos para hacer frente a una hipoteca de cuota más baja.

¿En qué casos no es posible o aconsejable?

• No será posible si entre nuestras deudas no se encuentra una hipoteca.
• No es aconsejable si no contamos con ingresos regulares mínimos. De hecho, es una mala señal si un intermediario nos concede la reunificación cuando hay muy pocas garantías de que podemos pagar las cuotas, ya que significa que lo que esperan es quedarse directamente con la casa.

Banco Sabadell

Banco Sabadell ha incorporado a su oferta de banca en línea este servicio, totalmente gratuito, que permite a sus clientes analizar, con todo detalle, el estado de sus gastos e ingresos, agrupados por categorías, comprándolos con los de otros meses o con los del mismo periodo del año anterior.

“Finanzas Personales” facilita ver la información de varias cuentas bancarias o tarjetas de crédito de forma totalmente personalizable y la obtención de la información en forma de gráfico para facilitar así su interpretación. Mediante este nueva herramienta es posible, por tanto, visualizar la evolución de los gastos pertenecientes a una categoría concreta (como “ocio”, “alimentación” o “ropa y calzado”, por citar tres ejemplos), comparándolos con los de cualquier período anterior, hasta un límite máximo de 24 meses.

Además, “Finanzas Personales” está integrado en el servicio de avisos al móvil que permite, por ejemplo, recibir alertas cuando se realiza una operación con la tarjeta de crédito o cuando una cuenta sobrepasa un saldo concreto.

POR CORREO POSTAL

Los clientes de Banco Sabadell que no utilizan de forma habitual BS Online podrán recibir, por correo postal, la información de “Finanzas Personales” junto con el detalle de sus operaciones realizadas desde sus cuentas y tarjetas.

Banco Sabadell dispone en estos momentos de más de 600.000 usuarios activos de su banca en línea y durante el primer año del servicio BS Móvil su uso ha crecido rápidamente, consolidándose como uno de los canales principales de acceso a los servicios bancarios por parte de los clientes de Banco Sabadell, llegando al 11% de los usuarios de banca a distancia que utilizan el móvil.