Solicitar hipoteca
La banca mediana y por Internet ofrece las mejores hipotecas del mercado. Son las más baratas, aunque su principal pega es la vinculación. No existe la hipoteca perfecta, pero sí es posible encontrar la que mejor se adapte a las necesidades de precio, financiación o flexibilidad.
Las hipotecas se han convertido en el tesoro mejor guardado de las entidades financieras. La crisis ha complicado el acceso al crédito para la compra de una vivienda -la concesión de crédito a los hogares se desplomó un 43% en enero- y solo los clientes más solventes pasan ahora el examen de la banca. Pero la oferta hipotecaria es amplia y no hay que renunciar a buscar la mejor opción del mercado. La negociación, después, es otra historia.
Aunque las condiciones ideales dependen de las necesidades y preferencias de cada uno, la hipoteca perfecta sería aquella que combinara un interés bajo, seguridad en los pagos y mínima contratación de productos vinculados. No existe en el mercado un préstamo que reúna todas las facilidades a la vez, pero sí es posible detectar las hipotecas más atractivas en función de variables como el precio, la financiación, los plazos de amortización, el nivel de vinculación y la flexibilidad de pago. Todas tienen pros, contras y letra pequeña.
PRECIO
Las hipotecas baratas son las que tienen el tipo de interés más bajo. Pueden ser variables, fijas o mixtas. En España, la mayoría son a tipo variable referenciadas al euríbor, al que la entidad añade un diferencial, que es el porcentaje de interés que cobra al cliente. Entre los préstamos hipotecarios a tipo variable, la banca mediana y online ofrece los diferenciales más bajos. Además, no suelen cobrar comisiones por los menores costes que implican los trámites por Internet. Su principal inconveniente es que exigen la contratación de hasta tres y cuatro productos vinculados a la hipoteca.
Actualmente, Caja España-Caja Duero -una de las entidades en proceso de recapitalización- ostenta las dos hipotecas más baratas del mercado. La primera en el ránking es la ‘Hipoteca T-enteras’, con euríbor +0,25% y cero comisiones. Concede 24 meses de carencia y hasta el 100% del menor de los valores de tasación o compraventa a un plazo de hasta 40 años. Eso sí, hay que tener menos de 36 años. Le sigue la ‘HipotecaNet’, con un diferencial del 0,35% y también a 40 años, aunque la financiación se limita al 80%. En este caso, la edad se eleva a un máximo de 55 años.
Pero no es oro todo lo que reluce. Ambas ofertas son exclusivas para la contratación a través Internet y exigen vinculación a la entidad, con seguros de amortización, automóvil y hogar multiriesgo, domiciliación de la nómina o pensión y gasto en tarjetas.
El tercer puesto lo comparten ING Direct y ActivoBank (Banco Sabadell), con una oferta de euríbor +0,49%. La popular ‘Hipoteca Naranja’, a 40 años, se caracteriza por la ausencia de comisiones y suelo, pero únicamente financia el 80% del valor de tasación y obliga a domiciliar la nómina y contratar seguros de hogar y vida. Permite, no obstante, la posibilidad de tener un tipo fijo durante tres años. Por su parte, la ‘Hipoteca Activa Plus’ advierte de que si no se contrata el seguro de viga el tipo de interés sube a euríbor +0,90%.
Entre la banca tradicional, las hipotecas más interesantes están dirigidas a las viviendas de su propiedad procedentes de ejecuciones. BBVA dispone de una hipoteca para los inmuebles que comercializa con un diferencial del 0,70% sobre el euríbor y sin comisiones ni productos ligados. Su principal ventaja es que es posible lograr financiación por el 100% del importe de tasación, frente al 80% para las viviendas fuera de su cartera, aunque el plazo de amortización se reduce a 30 años.
A tipo mixto, destaca la ‘Hipoteca Futuro’ de Caja España-Caja Duero, al 2% durante 24 meses y euríbor + 0,30% después. El plazo máximo es de 35 años y requiere, además de la vinculación habitual, un plan de pensiones por importe mínimo anual de 600 euros. A interés fijo, la opción más atractiva es la de Tubancaja a 15 años, con un tipo del 5,80%. Ofrece hasta 60 meses de carencia inicial de capital, pero cobra unas comisiones del 2,50% por amortización y cancelación anticipada.
