Con el proceso de readaptación de las entidades a la nueva situación del mercado, está disminuyendo considerablemente el número de oficinas. Sin embargo, cada vez están más presentes en el mercado online comprando tráfico, introduciendo en su oferta plazos fijos más rentables a través de la red, etc.

Ya no son únicamente iBanesto e ING Direct las entidades más visibles en Internet, a lo largo de los últimos ejercicios más entidades han incorporado esta vía para captar nuevos clientes.

Este medio lo está utilizando ahora la banca como una herramienta para incrementar la contratación de productos de ahorro:

• Banco Popular a través de su entidad online Bancopopular-e ha empezado a ofrecer la Cuenta Ahorro Evolución, que remunera al 3,70% TAE durante los 4 primeros meses, compitiendo así directamente con la Cuenta Azul y la Cuenta Naranja.

• La entidad portuguesa Banco Espirito Santo se centra en la captación de nuevos clientes con alto potencial de ahorro, ofreciendo a través de la red un depósito semestral al 4,25% TAE que exige un importe mínimo de 25.000 euros.

Entre los productos de financiación, las entidades que apuestan más fuerte en este medio son Cofidis y BigBank, dos entidades que compiten directamente en el sector de los préstamos rápidos.

En el mercado de hipotecas, numerosas entidades promocionan ahora sus carteras de inmuebles con condiciones preferentes en sus préstamos, concediendo hasta el 100% del valor de tasación, diferenciales sobre el euribor más bajos e incluso en algunos casos, pagando los gastos de adquisición de la vivienda.

También están empezando a apostar entre las redes sociales, esta misma semana, Openbank ha iniciado campañas en Facebook, Tuenti y otras redes sociales. Este movimiento en concreto está dirigido a un público joven, ofreciendo entre otras cosas un sorteo de 2.500 euros para financiar un Máster.

Por el momento mantienen más al margen un gran número de entidades formadas a raíz de la reestructuración de cajas, un ejemplo son Banco Mare Nostrum, Bankia y Banca Cívica entre otras.

Las entidades financieras continúan batallando en su lucha por captar liquidez y para ello ofrecen desde regalos, intereses y descuentos en las compras hasta devolución de recibos y seguros gratuitos.

No sólo de depósitos viven los bancos. En plena ofensiva del pasivo, las entidades financieras sacan todas sus armas. Y en la guerra todo vale. Regalos, intereses, descuentos en las compras con tarjeta, devolución de recibos o seguros gratuitos. Todo para captar liquidez.

- Regalos: Es uno de los reclamos favoritos de los bancos y también de muchos de sus clientes. Ofrecer un regalo a cambio de domiciliar la nómina se ha convertido en una estrategia muy habitual y efectiva. Un ejemplo es la Cuenta Nómina de Oficina Directa, el servicio de banca online de Banco Pastor, que regala un iPod nano, un Compaq Mini o un iPad 3G y la posible devolución del 2% de los recibos a cambio de domiciliar la nómina y con un compromiso de permanencia de 36 meses. La cuenta no tiene comisiones ni por administración, ni por mantenimiento, ni por ingreso de cheques o transferencias.

Pero no son los únicos regalos que ofrece esta entidad. La Cuenta Nómina Triplete, también de Banco Pastor, obsequia a todo aquel que domicilie su nómina con una olla a presión Fagor, un iPod shuffle de Apple de cuatro gigas, un Energy Tablet I504, una televisión LCD Philips de 19″ o de 26″ o un robot aspirador Roomba 531. El regalo dependerá del importe de la nómina domiciliada, al mismo tiempo que la cuenta ofrece también la devolución del 5% de los recibos de luz y gas, con un máximo de 200 euros por año.

- TAE: Otro recurso muy utilizado por las entidades financieras es ofrecer una rentabilidad a sus clientes. Dentro de esta opción se engloban la Cuenta Nómina de Bankinter, que da un 4% TAE a cambio de domiciliar la nómina (un interés nominal del 3,9285% a 12 meses, un 2,9595% a 24 meses y un 0% a partir de entonces) y un anticipo de nómina de hasta 6.000 euros, la Cuenta Naranja de ING que, sin necesidad de domiciliar la nómina remunera un 3,60% TAE a todo aquel que la contrate antes del 22 de septiembre, y la Cuenta Azul de iBanesto, que ofrece un 3,40% TAE hasta el 1 de febrero de 2012 sin comisiones.

- Descuentos en compras con tarjeta: La devolución de un porcentaje de las compras que se realizan es otra estrategia para conseguir adeptos. Citibank, con su Cuenta Todo Cuenta, no ha dudado del atractivo que tiene esta opción y ofrece la devolución del 1% de todas las compras y del 3% de los recibos a todos aquellos que ingresen 2.000 euros al abrir la cuenta. Para disfrutar de esta ventaja, sin embargo, son imprescindibles ingresos periódicos mensuales de 2.000 euros.

- Devolución de recibos: El agua, la luz, el gas, el teléfono… El pago de los recibos no suele ser plato de buen gusto. Los bancos lo saben y por eso han decidido cosechar clientes ofreciendo la devolución de parte de su importe. La Cuenta Nómina Azul de iBanesto devuelve el 3% de los recibos a cambio de domiciliar la nómina. Además, no tiene comisiones. Esta estrategia también es la de la Cuenta Nómina El Estirón de Banco Popular. El banco cambia la domiciliación de la nómina por la devolución del 6% de los recibos con un máximo, eso sí, de 42 euros al mes.

- Seguros: Cubrir el gasto adicional que a veces supone contratar un seguro es la ventaja que ofrece al cliente la Tarjeta Citi Oro de Citibank. El banco pone a su disposición seguros gratuitos de viaje y un seguro de compra.

BBVA ha lanzado la Tarjeta ‘A Tu Ritmo’, que ofrece un 5% de descuento en las compras de libros, uniformes y moda que se efectúen en una lista de los principales establecimientos comerciales de España. Esta promoción estará vigente hasta el 31 de octubre.

Esta tarjeta de pago aplazado, que carece de cuota anual, se caracteriza por ofrecer la posibilidad de que el cliente marque el ritmo para financiar sus operaciones de la manera que prefiera. De hecho, se puede diferir el pago de hasta dos liquidaciones al año, mientras no sean consecutivas.

Esta promoción está asociada al ‘Programa ATRacción’, mediante el cual el Banco ofrece a sus clientes descuentos del 5% en las compras de determinados artículos y servicios que realicen en distintas épocas del año y que paguen con la tarjeta ‘A Tu Ritmo’.

Así, en los meses de septiembre y octubre, los clientes de BBVA se beneficiarán de ese descuento del 5% en la compra de libros, uniformes escolares y moda. Por otro lado, en noviembre y diciembre próximos, el descuento lo obtendrán en la compra de juguetes y artículos del hogar (muebles, electrodomésticos, bricolaje, entre otros).

¿Efectivo o tarjeta? Esta es una de las preguntas que habitualmente se hace en los comercios en el momento de pagar. Si se opta por el dinero de plástico, las tarjetas de crédito adecuadas tienen ventajas siempre y cuando se haga un uso responsable.

Tirar de tarjeta a la hora de pagar puede incitar más al gasto. Pero un uso inteligente y responsable del dinero de plástico puede reportar beneficios con las compras diarias. En el caso de las tarjetas de crédito, elegir una adecuada a las necesidades y pagar los saldos mes a mes tiene más ventajas que inconvenientes. La clave es sacarle el máximo partido.

Financiación de las compras

Es un medio de pago que sustituye al efectivo y, además de facilitar y financiar las compras, elimina los riesgos de robo de grandes sumas de dinero. Permite disponer de fondos que en realidad no se tienen y saldar la deuda después. La mayoría no aplica intereses si se liquida mes a mes, lo que en realidad supone un periodo de crédito gratuito que es el que hay que aprovechar.

Además, ayuda a tener un mayor control de las compras realizadas y del gasto mensual. Al pagar con tarjeta, todos los movimientos quedan reflejados en el extracto, lo que permite llevar una contabilidad más precisa de las finanzas personales y planificar la economía doméstica.

Beneficios y servicios especiales

Muchas tarjetas ofrecen otros incentivos además de la posibilidad de endeudarse, tales como seguros asociados, promociones o descuentos especiales. Es un valor añadido que no tiene el débito ni el efectivo.

Son habituales los seguros gratuitos de accidentes, viajes, compras, etc. Algunas también ofrecen la devolución de un porcentaje del dinero gastado, ya sea a nivel general o solo en establecimientos o productos concretos, lo que puede suponer un importante ahorro. También hay programas de puntos e incluso sorteos.

Las mejores tarjetas del mercado

Es difícil elegir las mejores tarjetas de crédito del mercado, ya que todas tienen puntos fuertes y puntos débiles. Las que son buenas en una cosa pueden no ser tan buenas en otra.

La Visa Classic de Inversis lidera el ranking. Es la tarjeta con el interés más bajo, un 6% TAE, y también ofrece seguros. No obstante, tiene comisiones y exige una alta vinculación al banco.

La Tarjeta de Crédito de iBanesto, la segunda de la lista, es de las más completas del mercado, aunque el TAE se eleva al 12,68%. Es gratuita y permite participar en sorteos. La pega es que no incluye seguros y es difícil de conseguir, algo habitual entre los bancos online.

La Pass Visa Carrefour es fácil de conseguir al estar vinculada a un centro comercial. Además es gratuita, devuelve un porcentaje de las compras y es flexible en cuanto a financiación. Sin embargo, el interés ya es más alto, del 21,99% TAE.

La tarjeta Cepsa “Porque tú vuelves” también se concede con más facilidad. Igual que la anterior, devuelve un 3% del gasto en gasolina y un 1% en otras compras y es gratuita, pero el TAE es bastante elevado al alcanzar el 24,71% TAE.

La última de la lista, la Tarjeta Citi Oro de Citibank, es gratuita y ofrece tres seguros gratis y no requiere vinculación con la entidad. El problema es que aplica un TAE que roza el 27% para los pagos aplazados.

Una tarjeta para cada necesidad

Existe pues una tarjeta de crédito para cada usuario en función de sus necesidades. Para grandes necesidades de endeudamiento, lo más aconsejable es elegir una tarjeta con un TAE bajo. Pero si se prevé saldar religiosamente la deuda cada mes, es factible elegir una tarjeta con un TAE más alto pero que tenga ventajas adicionales como devolución de compras o seguros.

Hay que tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito se consiguen fácilmente. Muchos bancos prefieren conocer bien el perfil del usuario antes de concederle determinadas tarjetas y hacen esperar varios meses. Es el caso de la Tarjeta de Crédito iBanesto, que no suele concederse antes de seis meses desde su solicitud. Todo lo contrario sucede con la tarjeta Pass Visa Carrefour.