Cuentas nómina

El televisor LED se ha convertido en el reclamo estrella con el que las entidades financieras buscan clientes que domicilien su nómina. Una vía tradicional para fidelizar ahorradores en la que son habituales los regalos en especie, si bien en los últimos años la tecnología, esta vez televisiva, va sustituyendo a los tradicionales obsequios en forma de menaje del hogar, como ollas a presión, cuberterías o ederedones.

BBVA, Banesto o La Caixa ofrecen un televisor LED para captar nuevos ahorradores, con diferentes opciones y condiciones, y Banco Popular hacía lo propio hasta el 31 de marzo. En BBVA, para nóminas superiores a 600 euros uno de 22 pulgadas, al que se le suma un cheque regalo de 200 euros en las superiores a 2.500 euros. La Caixa ofrece uno de las mismas características para nóminas superiores a 750 euros mensuales, mientras que Banesto aumenta el tamaño a 32″ y además con pantalla en 3D para nóminas de al menos 800 euros mensuales.

Banca Cívica estrena su “servicio nómina” pero cambiando el LED por un libro electrónico, o una bonificación del 10% sobre la domiciliación de nuevos recibos, nunca superior a 20 euros mensuales. Otros como Banco Pastor ofrecen mayor variedad: entre 600 y 1000 euros de nómina, una olla a presión o un iPod shuffle. Entre 1000 y 1800, un tablet o un televisor LCD de 19 pulgadas. Y para nóminas superiores a 1.800, un LCD de 26 pulgadas o un robot aspirador.

La letra pequeña

Como es de esperar estos regalos no son gratuitos, y pese a que las entidades buscan a los ahorradores, también les exigen ciertas condiciones que no aparecen en grandes caracteres en sus promociones. Para hacerse con el televisor 3D de Banesto, el cliente deberá, además de tener una nómina superior a 800 euros, domiciliar tres recibos principales, contratar una tarjeta 4B, una tarjeta de crédito “Match Point” o “123″, y la tarjeta “Diez en una”. La permanencia es de 30 meses y los gastos de envío del regalo corren a cargo del nuevo cliente, que deberá pagar 98 euros.

En La Caixa la permanencia es de dos años, teniendo que domiciliar tres recibos trimestrales y contratando una tarjeta de crédito con la que habrá que hacer, al menos , tres compras en comercios al trimestre. Para nóminas inferiores a 1000 euros, las condiciones se endurecen un poco más, ya que tendrán que contratar uno de estos productos: un plan de pensiones, una renta vitalicia, un fondo de inversión o un préstamo personal. En el caso del BBVA, también habrá que domiciliar al menos dos recibos o contratar una tarjeta.

Banca Cívica exige nóminas de al menos 600 euros mensuales, además de contratar una tarjeta de débito, el servicio de banca electrónica y domiciliar al menos un recibo. Para las nóminas superiores a 1.000 euros, Banco Pastor requiere la domiciliación de cuatro recibos y la contratación de tarjetas 4B y Visa para beneficiarse de la promoción.

Banco de España

Los depósitos son cantidades de dinero que se dejan en el banco y se recuperan con ganancias

Cuando pensamos en las operaciones que podemos hacer en una entidad financiera todos tenemos la misma imagen: sacar dinero o pedir dinero. Sin embargo, hay más fórmulas.

Una de ellas son los depósitos. Se trata de un contrato que tiene por objeto la constitución de un depósito de dinero a plazo y la rentabilización de los fondos depositados de acuerdo con las condiciones pactadas relativas al importe mínimo, duración del contrato, remuneración, devengo, periodicidad y condiciones de liquidación.

Un depósito a plazo es una inversión de renta fija, esto es, una inversión que promete una rentabilidad segura. Usted le entrega al banco una cantidad de dinero, y en un plazo conocido, el banco pone a su disposición su dinero más una ganancia. La fecha de vencimiento y la ganancia son conocidas al momento de tomar el depósito a plazo.

Los depósitos a plazo tienen las siguientes características que el cliente debe definir en el momento de escoger su depósito a plazo:

Depósito Tipo renovable: Al tomar el depósito bajo esta modalidad, llegada la fecha de vencimiento el cliente dispone de tres días hábiles para rescatar parte o la totalidad del dinero; en caso contrario, el depósito se renovará automáticamente por igual plazo y a la tasa de interés preferencial que el banco tenga ese día.

Depósito Fijo (No Renovable): Llegada la fecha de vencimiento del depósito, éste deja de pagar intereses (y reajustes, si es el caso), y depende de la persona rescatarlo del banco. Es decir, el dinero invertido gana intereses sólo hasta la fecha en que vence el depósito.

Los plazos, dependiendo del depósito, puede ser desde 30 a 365 días.

En www.hipotecascreditos.es puede acceder a múltiples entidades financieras para negociar cualquier tipo de depósito con la facilidad que le ofrece internet.

Depósitos a plazo

La guerra del pasivo y la reestructuración del sector han configurado un 2010 difícil para las cajas. Pero éstas han logrado limitar la pérdida de cuota a un 2,43% en depósitos gracias, sobre todo, a la fidelidad del cliente.

Las cajas de ahorros se han convertido en el último año en una pieza cotizada entre abogados, consultoras y bancos de inversión. Su reestructuración y posterior salida a Bolsa ha pasado a ser un sustancioso negocio para estas sociedades. Pero no son las únicas.

La delicada situación de algunas de ellas, y la distracción comercial como consecuencia de la reestructuración por la que atraviesa, el sector está beneficiando a los bancos, que están ganando cuota de mercado a estas entidades de ahorro, algo que no había sucedido hasta ahora. A ello se une la guerra del pasivo, iniciada en marzo del pasado año por Santander con un depósito al 4%, que fue la puntilla de la pérdida de cuota de las cajas en el segmento de ahorros.

Pese a todo, los clientes de las cajas son más fieles que la de los bancos, o por lo menos eso aseguran las encuestas y los estudios que realizan las consultoras. Y este es el primer valor de las cajas para sus rivales los bancos, el cliente. Según un informe de la consultora FRS Inmark, una de las más destacadas, el predominio de los clientes exclusivos (el más codiciado) es de las cajas de ahorros. Estas entidades “presentan el mayor porcentaje de este tipo de clientela, especialmente las de mayor tamaño”, destaca este estudio realizado en 2010.

Así, el 63,9% de los clientes de las cajas son exclusivos. Un año antes este porcentaje era del 61,3%. Las cajas consideradas muy grandes tienen el 59,1% de sus usuarios en exclusiva, frente al 54,9% del ejercicio precedente. Los bancos, mientras tienen el 45,3% de sus clientes en exclusiva, un punto más que en 2009. Pero son los bancos medianos los que están creciendo en este segmento, ya que el 36,6% de sus usuarios no los comparten con otras entidades, frente al 33,9% de un año antes. En la red española de Santander y BBVA el porcentaje se mantiene igual, el 45,5% en un año y en otro.

Los bancos quieren aprovechar la actual debilidad y despiste comercial de las cajas para ganar cuota en créditos y depósitos. Y lo están consiguiendo, además, en un momento en el que los ingresos, y por lo tanto los márgenes de intereses se están desplomando. Pero la perdida de cuota de las cajas no es tan llamativa como inicialmente calculaban los bancos, según reconocen estas entidades.

Entre 2009 a 2010 las cajas han dejado marchar un gran número de depósitos al no poder secundar las altas remuneraciones pagadas por los bancos, que recurrieron el pasado año a esta estrategia para ganar fondos y clientes. Y es que el pasivo fue el gran protagonista del negocio financiero en 2010. Había que compensar la caída de la liquidez en los mercados mayoristas, y las cajas fueron las grandes perdedoras. Pasaron de controlar el 53,96% de la tarta de los depósitos de familias y empresas (otro sector residente) en 2009 al 51,53% el pasado año. Los bancos, mientras, sumaron el 42,19 % en la tarta del pasivo, 2,74 puntos más que 12 meses antes. Pese a esta pérdida de peso, ocurre lo mismo que en caso del crédito. El sector estaba resignado a ceder más terreno. No en vano, varios directivos de este sector apuestan por que una vez que el ajuste está casi finalizado las cajas volverán a recuperar cuota de mercado.

Mejor hipoteca

Las entidades financieras quieren liberarse cuanto antes de las viviendas que acumulan en sus balances procedentes de impagos. Para dar salida a un stock de inmuebles adjudicados valorados en unos 61.500 millones de euros, bancos y cajas han recuperado su mejor arma: facilitar la financiación. Tres años después del crack inmobiliario, vuelven las hipotecas flexibles, por el 100% del valor y con más de 35 años para pagar.

Si la crisis cerró el grifo del crédito hipotecario, sus consecuencias han obligado a la banca a tolerar un goteo selectivo. Desde hace unos meses, las entidades financieras están dispuestas a canjear las viviendas en su poder a cambio de rebajas en los precios y unas condiciones preferentes de financiación. Para colocar con urgencia el stock de activos inmobiliarios adjudicados, cuyo valor supera los 61.500 millones de euros, liberar capital y sanear sus balances, bancos y cajas han recuperado productos hipotecarios desaparecidos en lo más duro de la crisis.

Solo para quienes se acerquen a sus oficinas con la intención de adquirir uno de sus inmuebles, es posible la financiación al 100% y la amortización a más de 35 años. No obstante, el acceso a estos créditos blandos sigue limitado a compradores solventes. En definitiva, la banca busca clientes ‘prime’ para vender sus casas con condiciones ‘subprime’. Para el resto, la lupa de los riesgos es más severa y los requisitos de ahorro, capacidad de endeudamiento y avales, todavía más estrictos.

Un reciente informe de la consultora CB Richard Ellis asevera que para competir en el mercado con los promotores, bancos y cajas están limitando la concesión de hipotecas a los que compren sus viviendas en cartera. Las mismas entidades reconocen que han diseñado ofertas e hipotecas específicas para los que quieran uno de sus pisos. La mayoría anuncia en sus respectivas webs creadas para comercializar estos inmuebles descuentos en los precios que alcanzan hasta el 50%. También organizan subastas y sorteos. BBVA tiene ahora en marcha una campaña dirigida a los clientes que compren una casa o se registren en la web. A través de www.quierounacasa.com pueden participar en el sorteo de 100.000 euros entre los que compren y 1.000 euros al día entre los que se registren.

Asimismo, los diferentes portales inmobiliarios proclaman la financiación del 100% del valor de la vivienda, cuando hace apenas unos meses la máxima cobertura era del 80%, y cuando el mercado ha vuelto a estándares lógicos de poco más del 60% del valor del activo hipotecado.