La Caixa

La Caixa se afanó el pasado año en liberar parte de su cartera de activos adjudicados por los impagos de sus clientes. La entidad catalana destinó 430 millones de euros a financiar a los compradores de las promociones, inmuebles y suelo que se ha tenido que quedar en propiedad por la crisis económica. La cifra supone multiplicar por más de cuatro los 102 millones empleados en 2009.

En 2010, la tercera entidad financiera española dio créditos que cubrían el 76% del valor del activo, una cifra inferior al 86% que concedía en el ejercicio precedente, cuando el volumen de adjudicados pasó de apenas de236 a 1.962 millones. El pasado año, esta cifra se disparó hasta los 2.871 millones, al multiplicarse por dos el número de inmuebles–de 11.705 a23.379- recibidos por los incumplimientos de sus clientes. La cobertura tan solo era del 25%.

El problema principal para La Caixa es que, de los activos inmobiliarios adjudicados procedentes de financiaciones a empresas de construcción y promoción inmobiliaria, unos 1.700 millones estaban clasificados como suelo, un pasivo de difícil salida por la situación actual del mercado de la vivienda. Un hándicap que se agrava si se tiene en cuenta que unos 1.470 millones de ese suelo están calificados como no urbanizables, según el informe de auditoria de Deloitte.

Desde La Caixa se explica que el hecho de sus nuevos créditos solo cubren el 76% del valor del activo demuestra que “no los regala” y que se conceden ajustándose a las más estrictas reglas de mercado y de medición del riesgo. En este sentido, se apunta que otras entidades han estado financiando hasta el 100% de los préstamos hipotecarios para la venta de promociones de viviendas que se han quedado en cartera.

Solicitar hipoteca

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó un 7,9% en el primer mes del año en relación a igual mes de 2010, hasta situarse en 49.665, ha informado este jueves el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Con este retroceso interanual, las viviendas hipotecadas encadenan su novena caída consecutiva y parecen haber entrado en una senda bajista tras haber experimentado repuntes en los cuatro primeros meses del pasado año. El descenso de enero es más moderado que el de diciembre, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron más de un 17%. En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas subieron un 26,1% en enero, frente al descenso mensual del 10,9% que experimentaron en diciembre.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el primer mes del año los 118.519 euros, un 5% más que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 3,2% en tasa interanual, hasta los 5.886 millones de euros.

En enero se constituyeron 75.621 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 16% respecto a igual mes de 2010 y una subida del 17,7% en tasa intermensual.

El capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 21% en el primer mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 8.813,9 millones de euros, en tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 116.555 euros, un 5,9% menos que en enero de 2010.

Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron en enero un mayor número de préstamos hipotecarios, con el 51,5% del total, seguidas de los bancos (35,6%) y otras entidades financieras (12,9%). En cuanto al capital prestado, los cajas de ahorro concedieron el 47,1% del total, los bancos el 40,5% y otras entidades financieras el 12,4%.

José Luis Rodríguez Zapatero

El portavoz ERC en el Congreso, Joan Ridao, quiere que el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, explique ante el Congreso de los Diputados por qué el Ejecutivo y el PSOE rechazan modificar las condiciones legales de los préstamos hipotecarios para permitir que la entrega de la vivienda baste para saldar la deuda con la entidad de crédito.

“¿Considera justo el actual marco legal que permite que las personas hipotecadas, tras perder la vivienda que las entidades de crédito valoraron y aceptaron como garantía de pago, sigan siendo deudoras de esta?”, reza la pregunta registrada por Ridao.

Este debate tendrá lugar un mes después de que los votos de PSOE y PP ‘tumbaran’ una propuesta formulada por los republicanos junto a sus compañeros de grupo parlamentario, IU e ICV, que pretendía lograr un cambio legal en esta dirección. sólo contaron con el apoyo de los dos diputados del BNG, que han registrado en la Cámara Baja una iniciativa similar.

Socialistas y populares aseguraron entonces que la iniciativa, que también reclamaba el reconocimiento del derecho subjetivo y “judicialmente exigible” de todos los ciudadanos a una vivienda, vulneraba las competencias de las comunidades autónomas en esta materia, un argumento que también esgrimieron CiU y PNV para justificar su abstención.

Cláusulas Hipotecas

Dos sentencias han puesto cerco a las polémicas cláusulas techo y suelo de las hipotecas a tipo variable. Estas establecen un porcentaje mínimo y máximo que se tiene en cuenta en el momento de realizar la revisión de la cuota de los créditos hipotecarios, independientemente del diferencial que hubiera firmado el cliente y del nivel del euríbor.

La primera de ellas la dictó el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla el pasado 27 de enero. En ella consideraba que las citadas cláusulas eran “abusivas” y pedía la eliminación “de dichas condiciones generales a la contratación y de abstenerse de utilizarlas en los sucesivo” en los contratos de préstamos hipotecarios. La sentencia obligó a suprimir esta práctica a BBVA, la rural Cajamar y a Caixa Galicia. Aunque las entidades han recurrido ante la Audiencia Provincial de Sevilla, las tres han anunciado que dejarán de utilizar estas cláusulas. Defienden que son perfectamente legales y que se llevan poniendo en práctica con total normalidad desde hace casi 20 años.

El pasado viernes, el Juzgado de lo Mercantil de León emitía una sentencia similar, que afectaba a Caja España y Caja Duero.

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha elevado de 45 a 53 el número de entidades contra las que ha presentado una demanda colectiva por uso abusivo de las cláusulas suelo.

Además de este tipo de cláusulas, el cliente debe leer la letra pequeña de su contrato de hipoteca, ya que la mayoría incluyen comisiones por apertura, cancelación o subrogación. Algunas entidades también han empezado a cobrar por “estudio”, es decir, por analizar si le conceden o no un crédito al cliente. La comisión de apertura y la de cancelación total o parcial pueden llegar hasta el 1% del importe total del préstamo, aunque en este último caso a veces desciende en proporción a los años que queden para su vencimiento.