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Las aptitudes del buen Asesor Financiero

En nuestros últimos blogs, hemos tratado temas para que los inversores aprendan a hacer frente a las condiciones actuales del mercado. Hoy y para todo aquel que esté buscando Asesor Financiero, os enumeramos las características que, en nuestra opinión, son claves para lograr acceder a un buen profesional en nuestro sector. Por tanto, no olviden comparar servicios hasta que logre encontrar un profesional cualificado que cumpla con las siguientes particularidades:

Comunicación: Su Asesor Financiero debe ser un excelente comunicador. La terminología asociada a los mercados bursátiles en ocasiones puede resultar bastante árida y difícil de interpretar, razón por la cual su asesor debe ser capaz de saber explicar su conocimiento en un lenguaje “cotidiano” y accesible, de igual modo que un médico hace con su paciente. No dude en consultar a su asesor sobre cualquier aspecto que no le haya quedado claro. Uno de los mayores errores que se pueden cometer en materia de inversión es la contratación de un producto financiero por parte de un inversor que no esté preparado para asumir el riesgo adherido al mismo, ya sea por desconocimiento de su funcionamiento o porque el asesor no se ha cerciorado a cerca de la debida compresión del mismo por parte de su cliente.

Comprensión: Es imprescindible que su Asesor comprenda su situación personal como inversor. El asesor debe dedicar el tiempo necesario para poder conocer a su cliente y de este modo, tras haber procedido a la obligada formulación del Test de Idoneidad al interesado, pueda hacerle una propuesta de cartera adecuada a su perfil.

Seguimiento: El buen Asesor se encargará de contactar con su cliente periódicamente, para asegurase de que la cartera en curso sigue siendo la adecuada para el mismo. De igual modo, otra función imprescindible será el “rebalanceo de cartera”, para asegurar que la distribución y peso de los activos en cartera siguen siendo adecuados conforme al objetivo marcado, o bien efectuar variaciones para adaptarse a los cambios acaecidos en los últimos tiempos, tanto en la situación personal como financiera del cliente.

Accesibilidad: Deposite su confianza en un Asesor que sea accesible, al que pueda dirigirse y consultar siempre y cuando considere necesite una opinión en materia de inversión. La ventaja del asesoramiento financiero independiente es que el cliente representa el eje sobre el cual todo debe de girar y, por lo tanto el cliente debe ser tratado correctamente en el momento que necesite.

¿Sabes qué son los créditos con una garantía de carácter personal?

Las garantías personales son algunos de los aspectos de la financiación de un pequeño negocio que los empresarios les gustan odiar. A diferencia de ellos, a empresa de reparaciones de calderas Madrid, le encanta ese concepto. Si usted está buscando un préstamo de una pequeña empresa, se le puede pedir a proporcionar una garantía personal del préstamo, ya sea en su totalidad o en parte. De hecho, poner sus propias financias en la línea es una expectativa común hoy en día.

Una garantía personal, casi por definición, no es segura, lo que significa que es una cantidad que no va ligada a ningún activo específico, como una residencia. Al hacer una garantía, sin embargo, se está poniendo a sí mismo – y sus activos – en el gancho, actuando como aval del préstamo. Si su negocio se disuelve, usted será responsable del reembolso. Los acreedores estarán atrás de ti en el caso de que su empresa no pague el préstamo.

Si ha iniciado un negocio, usted podría ser perdonado por la decisión de no molestarse en tratar de pedir dinero prestado a un banco. Y no estaría solo. Casi el 80 por ciento de los empresarios dependen de los ahorros personales para iniciar su nueva empresa. Incluso que fue fundada con esa noción.

En comparación con otras formas de aumentar tus ingresos (la búsqueda de inversores y pedir prestado de la familia) aplicar en un banco para un préstamo para tu empresa pequeña puede ser difícil. Dicho esto, también es una de las maneras menos arriesgadas para garantizar la financiación. En instaladores de gas Madrid tuvieron que acudir a campañas de Crowdfunding para poder financiar una vez su mala situación económica.

Al menos para usted, por el contrario, para los bancos, los préstamos para pequeñas empresas están en el lado arriesgado del espectro. El propósito de la garantía personal es mitigar el riesgo del banco. Por otra parte, en estos días de escrutinio de préstamo mayor estimulado por la crisis de hipotecas de alto riesgo, los propietarios de pequeñas empresas están recurriendo cada vez más a los bancos pequeños  en lugar de los gigantes bancarios que dominaron los préstamos a pequeñas empresas en la última década. Se envuelve alrededor del concepto de finanzas personales y lo toma como muy importante.

“No pongas todos los huevos en la misma cesta”

Los portales de bolsa e inversión parecen haber inundado el mundo web español, lo que denota el gran interés que, paulatinamente ha ido despertando en buena parte de los inversores españoles, impacientes por conocer en profundidad la dinámica los mercados bursátiles.

Actualmente, el inversor español puede encontrar diseminado por toda la web, todo un abanico de herramientas, tendentes a facilitar el aprendizaje del funcionamiento de los mercados bursátiles, de modo que, no resulta extraño acceder a numerosos cursos de iniciación al trading, análisis fundamental-técnico, CFDs, forex al alcance de todos, simplemente haciendo un click en el ratón de nuestros ordenadores.

Realmente resulta gratificante para nosotros, los expertos en este campo, la proliferación de estos portales por toda la web, lo que conlleva el desarrollo de esta industria, en un país donde hasta hace muy poco, no era raro asociar la idea del casino a la bolsa. Pero esta sed de información financiera atraviesa los umbrales de la red y, cada vez resulta más común hablar de inversiones en canales de TV y radio, especializados en bolsa, e incluso en circunstancias de nuestra vida cotidiana, como pueden ser cenas entre amigos y demás eventos sociales.

Sin embargo, a pesar de estos avances en materia de inversión, no debemos olvidar que aún nos queda un largo camino por recorrer, en materia de conocimiento bursátil, en relación con el que poseen otros países de nuestro entorno. En este sentido, parece que el inversor nacional no alza la vista más allá del ámbito estrictamente español, interesándose tan solo en las noticias que circulan en torno a las 35 famosas compañías que forman el IBEX35. Sin embargo si nos alejamos de este mercado e incluso de algunas de las empresas que forman el índice EUROSTOXX50, el conocimiento del inversor español parece alcanzar su límite rápidamente.

Por esta razón, desde Miramar hacemos un llamamiento a la importancia del conocimiento global, no limitándose éste a los mercados europeos o estadunidense, sino también a los países emergentes, así como intentar abarcar diferentes sectores, regiones, etc… La razón de la importancia del conocimiento global reside en la propia naturaleza de la industria financiera, ya que ésta no es otra cosa que un cúmulo de productos, activos, etc…, que no llega a su máximo apogeo hasta que se usan conjuntamente en su justa medida. No olvidemos que uno de los riesgos fundamentales es el conocido como “riesgo país”, asociado a factores y características de un cierto país. De este modo, si nos encontramos en un país, trabajamos en él para una empresa nacional, poseemos una vivienda y adicionalmente sólo compramos acciones de empresas que cotizan en el índice de ese país, aunque creamos que diversificamos estamos haciendo lo contrario.

Finalmente, a pesar de que cambiar las costumbres adquiridas por los inversores se presente como una ardua tarea, debemos tomarlo como una nueva oportunidad de aprendizaje, con la meta de ir mejorando nuestras carteras y resultados al invertir en los mercados financieros con éxito.

“Dimes y Diretes”

En los mercados financieros ayer fue un día de aumento de la aversión al riesgo, lo que se tradujo en una recogida de beneficios en las bolsas y en una subida en las rentabilidades de la deuda pública.

Los “dimes y diretes”, en lo que se refiere a la aprobación de la reforma del EFSF (hoy le toca al parlamento alemán), que ya han votado diez de los diecisiete países de la eurozona, siguen pesando negativamente en los mercados.

Ayer, el Presidente de la Comisión Europea, Durao Barroso, propuso, en el Parlamento Europeo, la aplicación de la “tasa Tobin”, a partir del 2014 sobre las transacciones financieras de un 0,1% en las relacionadas con acciones y bonos y del 0,01% en derivados. Estimándose que la medida puede reportar algo más de 55m.M € anuales.

En Francia, se presentó el proyecto del Presupuesto para el 2012, con más medidas para reducir el déficit. Una de ellas consistirá en la reducción del funcionariado de la Administración del Estado en 30.400 personas.

En cuanto a datos económicos, destacamos en la zona euro, en Alemania, el preliminar del IPC de septiembre con un aumento de dos décimas en la tasa interanual, hasta el 2,6%.

En Estados Unidos, supimos que los pedidos de bienes duraderos cayeron un 0,1% mensual (4,1% previsto). El componente de bienes de capital que excluyen partidas volátiles (como aviones y defensa) y que sirven de aproximación a la inversión en bienes de equipo, volvió a crecer, lo que nos hace esperar que dicha inversión pueda volver a tener un papel principal en el crecimiento del PIB del 3T11.

Por otro lado, en España, el BdE en su último informe mensual, destacó la atonía de la actividad económica en 3T11. Lo positivo vendrá de la mano de la inversión en bienes de equipo y del sector exterior y, lo negativo, del consumo privado y de la construcción.

Mitos y realidades sobre los créditos impagados

Los bancos siempre enfrentan muchos retos al intentar cobrar préstamos que no han sido pagados cuando el usuario al que se le prestó no tiene como pagar. Generalmente estas compañías perseguirán la deuda hasta que sientan que es prácticamente imposible recuperar y anotarán la cantidad que no se pudo cobrar como una pérdida. A pesar de que este monto ya ha sido escrito como una pérdida, eso no marca el fin de los esfuerzos para recolectar la deuda en la mayoría de los casos. De esa manera, www.fontanerosmadrid24horas.net siempre trata de estar solvente con sus deudas.

A veces, los bancos o las agencias de recolección pueden tomar medidas legales contra la persona que debe para obligarlo a saldar su deuda. Como esto es un procedimiento formal de la corte, esto sigue un proceso burocrático donde a fin de cuentas la persona que debe el dinero debe presentarse y explicar por qué no debe dicha deuda o por qué no ha pagado.

Si el juez falla a favor de la persona que debe, ahí termina, en el caso de que falle a favor de los que recolectan… la historia es muy distinta, incluso puede ir a la cárcel dependiendo de la gravedad del caso. Por eso cerrajeros Pamplona siempre trata de tener un plan de pago ordenado para gestionar las finanzas y ser capaz de saldar las deudas para evitar inconvenientes.

Respecto a las agencias de  recolección, si los recolectores no tienen una orden de la corte para poder ir a reclamar por el dinero, sus acciones están limitadas legalmente a llamar y enviar letras preguntando por el pago. Sin embargo, como habíamos dicho antes, si la corte falla a favor de la persona que recolecta, entonces puede haber varias medidas que pueden tomar, además de la mencionada anteriormente también pueden quitarle fondos directamente de su banco sin aviso alguno. Nuestro Electricista particular de Madrid de esa manera recomienda siempre estar solvente y no pedir más de lo que se puede saldar.

Lo que nos faltaba….. El petróleo se une a la fiesta

Los inversores miran de reojo la tregua pactada entre israelíes y palestinos y la influencia que podría tener este conflicto sobre los precios del crudo. Tras un periodo de relativa estabilidad han vuelto a retomar su senda alcista alentados por el recrudecimiento del conflicto en la franja de Gaza, que podría provocar que se interrumpiera el suministro de crudo en Oriente Medio.

Desde que estalló la nueva escalada de violencia entre Palestina e Israel, los precios del petróleo han aumentado un 4% tanto en el caso del barril de crudo Brent (de referencia en Europa) como en el west Texas (EEUU) y los expertos condicionan al éxito del alto el fuego que los precios sigan o no aumentando.

“Hay grandes esperanzas en que pare la escalada de violencia, pero ahora todo depende de que la tregua pueda ser duradera, en lo que hay muchas incertidumbres. En el mercado se siguen realizando sobre todo operaciones a largo plazo”, asegura Ole Hansen, responsable de trading advisory de Saxo Bank.

Y más teniendo en cuenta que el mercado americano estará hoy jueves cerrado por la festividad de acción de gracias y el viernes tan solo operará media sesión. “Los operadores de EEUU no pueden hacer trading a corto plazo teniendo por delante un fin de semana tan largo”, subraya Andrey Kryuchenkov, analista de VTB Capital.

Israel y Palestina no son importantes en sí por el petróleo, pero sí lo son por la escalada de las tensiones en la región y si siguen los problemas, los países del entorno van a tener que posicionarse por uno u otro bando por lo que el problema traerá cola.

Tras el incremento de la violencia de los últimos días, las firmas comenzaron a revisar sus previsiones al alza, así Société Générale ha aumentado sus perspectivas para el próximo año hasta 110 dólares desde los 103 dólares actuales.

Y no solo modifica al alza sus perspectivas el mercado, las propias compañías afectadas por la volatilidad de sus precios también comienzan a reaccionar. Anthony Nunan, asesor para la gestión del riesgo de Mitsubishi, señaló que el barril de Brent puede cambiarse en los próximos meses en un rango entre los 105 y 112 dólares.

De confirmarse este incremento, el petróleo acabaría el año con subidas e invertiría la tendencia bajista que registra en el año. El Brent después de marcar mínimos anuales el pasado mes de junio, en la segunda mitad del año ha vuelto a repuntar hasta los 111 dólares rebajando su caída en lo que va de año al 1,5%.

Si ya la situación de los mercados no era lo suficientemente compleja el petróleo se une a la fiesta, alguien da mas…..

Fiscal Cliff ….. La excusa perfecta

Ya estamos en diciembre, la expectación es máxima a ambos lados del atlántico, por un lado en Europa parece que el drama Griego ha superado un nuevo acto y las dudas sobre el euro y su estabilidad se disipan.

España ya esta por debajo de los 400 puntos básicos e Italia por debajo de los 300 puntos básicos, así que de momento la prima de riesgo nos esta dando una tregua, sin embargo la complacencia no es buena y en nuestro caso diría que absurda.

España tiene cubiertas el 100% de las necesidades de financiación para este año, esta haciendo acopio de fondos para el año próximo, porque tanta prisa si la prima esta bajando, lo sensato seria esperar a que baje aún más ahora que están los mercados algo más calmados y financiarnos en aún mejores condiciones.

Sin embargo, el atesorar caja puede tener otra lectura, si tenemos un porcentaje de nuestras necesidades del 2013 cubiertas podemos ir al mercado en condiciones de menos “urgencia” en momentos en los que la situación de los mercados sea menos benévola y eso me hace pensar que el Reino de España baraja un escenario de mayor tensión que el actual.

También podría ser una muestra de no necesitar un rescate inmediatamente al probar que los mercados siguen respaldandonos y por tanto caso de solicitarlo tener una mejor posición negociadora a la hora de negociar.

Y ahora saltamos al otro lado del charco, allí siguen a vueltas con el dichoso “fiscal cliff”, lo cierto es que se ha convertido en un comodín perfecto para explicar el comportamiento del mercado. Si sube la bolsa es porque se están avanzando en las negociaciones, si el mercado cae es porque las negociaciones no avanzan, vamos la excusa perfecta para no tener que profundizar un poco más.

El Fiscal Cliff se va a solucionar con casi total seguridad, es absurdo que no se resuelva porque los males serán cuantiosos y no tiene sentido no resolver un asunto que realmente tiene solución, el famoso dicho “si no tiene solución porque te preocupas, y si tiene solución porque te preocupas” nos invita a no preocuparnos pero me cuesta no hacerlo…

Parece que todo nos va mejor, la tensión de la deuda es menor, Grecia no ha dado default, ha aflorado un importe importante de dinero que aunque es el 50% de lo previsto por el Estado es interesante a todos los efectos, pero………. el paro esta absolutamente disparado y son ya 4,9 millones de desempleados.

No somos conscientes porque no interesa verlo y miramos hacia otro lado lo dramático de este dato, España se esta empobreciendo a marchas forzadas, y a esa legión de españoles se les piden esfuerzos impositivos muy por encima de sus posibilidades y aún se les pide que consuman, absolutamente dantesco.

Las previsiones del gobierno Español, que distan mucho de los datos de organismos oficiales (-0,5% frente a -1,5% de crecimiento de PIB) no se van a cumplir, España necesita imperiosamente crecer en 2014 porque de los contrario los esfuerzos no servirán para nada con tasas de desempleo como las actuales.

Creo que se esta intentando ajustar nuestra economía de un modo demasiado brusco, España necesita solicitar el rescate para que ese ajuste sea duro pero soportable, la reticencia de Rajoy es comprensible pero no inteligente, al final los mercados decidiran.

Y si el Fiscal Cliff no se soluciona, todo lo dicho no servirá para nada, tendríamos un 2013 de absoluta pesadilla, confiemos en la sensatez, no nos queda otra.

¿Qué podemos esperar de los mercados en 2016?

Reflexionando sobre este tema, tenemos una impresión de “déjà vu”: en las últimas semanas del año pasado, los mercados financieros se estabilizaron, esperando con cierto optimismo un periodo más liviano; este año, las expectativas son similares. Sin embargo, persisten grandes incógnitas, especialmente en Europa.

En primer lugar, el Tesoro español logra financiarse a costes razonables desde el mes de septiembre, situación que se ha conseguido gracias a la puesta en marcha por parte del BCE de las nuevas medidas de apoyo en caso de petición de rescate y, de ahí, la primera incógnita. Para recibir el apoyo del BCE, España tiene que pedir formalmente un rescate, lo que el ejecutivo español esta retrasando más bien por razones políticas que económicas. Mientras tanto, los mercados financieros están descontando que España pedirá el rescate. Si se retrasa esta decisión en exceso o las cifras de déficit no cumplen con las expectativas, nuevos periodos de turbulencia se avecinan.

En segundo lugar, las elecciones italianas han sido convocadas y el Sr. Berlusconi ha anunciado su candidatura mientras que el Sr. Monti no parece dispuesto a seguir. La situación es, por tanto, bastante inestable y no se puede descartar un fuerte aumento del nerviosismo.

En conclusión, siguen las incertidumbres con desenlaces potencialmente muy dañinos para los mercados financieros. Sin embargo, el punto de partida es mucho más favorable que en año anterior. El BCE ha puesto en funcionamiento un mecanismo de ayuda a los países que piden un rescate evitando que se queden expuestos en exceso a los ataques de los mercados. En segundo lugar, los distintos gobiernos y demás autoridades europeos parecen haberse dado cuenta del terrible daño que se inflinge a la economía aplicando políticas económicas inmovilistas. Por tanto existen buenas razones para ser optimistas para el año 2013.

Muchos dirán que 2012 ha sido el año de la renta variable, dado que, salvo el Ibex, la bolsa China y pocas más, la rentabilidad conseguida ha sido elevada. pero, para mí, la renta fija también ha sido triunfadora, y más concretamente, la corporativa high yield. Y no sólo por el elevado rendimiento (el índice Afi de fondos gana un 15%) sino por la reducida volatilidad. En los últimos 12 meses apenas ha sido del 3,5%, un punto porcentual inferior a su media histórica y un quinto de la sufrida por la renta variable.

Apostamos por los mercados y mas aún tras la reducción del diferencial con el bono Alemán, parece que los brotes verdes empiezan a ver la luz.

Un Mundo complejo

Elevada deuda y dificultades para financiarla. Esto son los problemas que comparten la mayoría de los países desarrollados. Un problema común pero con disparidades importantes sobre su intensidad. Países donde los niveles de deuda son insostenibles son intervenidos ante la imposibilidad de financiarse en los mercados, en otras ocasiones, pueden financiarse en el mercado aunque con unas condiciones que sólo pueden llevar a su insostenibilidad a medio plazo.

Países donde la variable de flujos (crecimiento) se ve lastrada ante los ajustes estructurales a los que se ven obligados. Ajustes de excesos pasados, reformas para ganar flexibilidad, imprescindibles a medio plazo, pero con un potencial coste a corto, y también reestructuraciones en el sector financiero/público que agudizan el deterioro del consumo.

Todo ello en un entorno de financiación complicado, el mejor ejemplo de un “credit crunch” para el sector privado. El círculo vicioso se cierra, sólo limitado por la actuación del banco central. Y en la zona euro nunca es una actuación definitiva para solucionar el problema. Claro que tampoco creo que esta sea realmente la solución.

Por último, están aquellos países con elevada deuda pero que o bien tienen la credibilidad suficiente para reconducirla o tienen suficiente autonomía en su moneda y/o banco central para limitar los riesgos a corto plazo.

Frente a este proceso de desapalancamiento en el que estamos inmersos los países desarrollados, los emergentes mantienen ratios de deuda envidiables y saludables stocks de reservas, pero esto no les exime de hacer ajustes: combatir la inflación, limitar las perturbaciones financieras derivadas de los flujos de inversión desde los países desarrollados y especialmente proceder de forma ordenada a los cambios estructurales de sus economías primando el consumo sobre la inversión y las exportaciones, todo ello en un entorno de bajo crecimiento mundial.

Sobre todo esto, ¿qué harán las bolsas? subirán sin duda, pero con una volatilidad extrema que hará que el asesoramiento sea especialmente importante.

Consiguiendo la hipoteca más económica

Hablar de hipotecas resulta definitivamente un tema que da para mucho, pero tendremos siempre la posibilidad de adquirir la más económica del mercado, solo tenemos que darnos la vuelta por algunos bancos y escuchar sus propuestas, los intereses que cobraran y el lapso en que tengamos que terminar con esta hipoteca, procurando escoger los menos pagos y el tiempo más corto de endeudamiento, para no querer salir corriendo por tal endeudamiento, aquí pues, alguno consejos, para escoger la mejor hipoteca y la que mejor se acomode a nuestras necesidades.

¿Cuánto puedo solicitar al banco para una hipoteca?

Este es quizá el más recurrente de los planteamientos que nos hacemos tras acudir al banco para solicitar una hipoteca, pues bien, el banco tendrá a bien informarte, que el total, que te otorgara, definitivamente se reflejara, en cuanto es tu poder de pago, ya que si el banco tiene muy altos los pagos, no puede, por ley, solicitar más del 30% o 40%, de nuestro salario total. Entonces, si tenemos un salario bajo, podremos encontrar una hipoteca de mediano tamaño a pagar en suficiente tiempo, pero con pagos algo cómodos, sin embargo no habrá que confiarse, puesto que necesitamos asegurarnos de que nuestro trabajo será permanente por lo menos por el tiempo que dure la hipoteca, porque por muy menores que sean los pagos, si fuera el caso, de quedarnos desempleados, será una verdadera carga angustiosa de endeudamiento.

¿En cuántos años terminare de pagar la hipoteca?

Esta pregunta será respondida de acuerdo a tu capacidad de pago, sin embargo lo más recomendable, es tratar de terminar los pagos en el menor tiempo posible, al final el banco agradecerá que escojas menor tiempo de pagos, y así terminar, con un endeudamiento que por mucho suele ser una verdadera, muestra de compromiso y decisión de pagar en tiempo y forma.

Tipo fijo, mixto o variable, ¿que conviene?

Este tipo de modalidad, dependerá en gran medida de nuestra capacidad de pago y el tipo de hipoteca solicitada, lo más recomendable es un tipo fijo, ya que las cuotas e interese serán congelados desde el inicio del pedimento hasta la finalización de los pagos de nuestra hipoteca.